Национальный банк Кыргызской Республики

Дата создания: 2023-12-22

Приложение

к постановлению Правления Национального банка Кыргызской Республики

от 22 декабря 2021 года № 2021-П-33/72-12-(НФКУ)

Основные направления

развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 13 декабря 2023 года № 2023-П-33/77-2-(НФКУ))

Глава 1. Общие положения

В Национальной стратегии развития Кыргызской Республики на 2018-2040 годы, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 31 октября 2018 года № 221 (далее - Стратегия), определяется, что банковская инфраструктура, технологии, процентные ставки, многообразие продуктов должны способствовать кредитованию реальных проектов на территории Кыргызстана. Согласно Стратегии, необходимо изменить устоявшуюся практику спекулятивного и ростовщического кредитования в сторону работы с реальным производственным сектором экономики, способствующим технологической модернизации и расширению экспортных возможностей страны. Кроме того, отмечается необходимость развития конкурентной среды в финансовом секторе, создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам, повышение качества банковских услуг и расширение доступа к ним, и продолжение работы по расширению сферы применения исламских принципов финансирования как дополнительного источника кредитования предприятий. В соответствии со Стратегией банковская система должна охватить своей инфраструктурой, многообразием продуктов, обеспечить справедливый доступ к финансовым ресурсам всему населению страны. При этом главным принципом должна стать социальная справедливость со стороны финансового рынка и осознанная ответственность со стороны граждан, финансовая грамотность которых должна наращиваться.

В Национальной программе развития Кыргызской Республики до 2026 года, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 12 октября 2021 года № 435 (далее - Национальная программа), была отмечена необходимость продолжения повышения доступности финансовых услуг населению и хозяйствующим субъектам посредством фокусирования работ на увеличении уровня финансового посредничества банковской системы, развитии цифровых платежных технологий, увеличении доли безналичных платежей и расчетов и повышении уровня финансовой грамотности населения. Также Национальной программой отмечается планирование запуска пилотного проекта применения цифровой национальной валюты (цифровой сом). Кроме того, согласно Программе, одним из важных направлений является создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам и повышения качества банковских услуг. В соответствии с Национальной программой для удовлетворения спроса всех категорий граждан будут разработаны новые финансовые продукты с учетом новых тенденций на рынке, предусматривающие исламские принципы, применение инструментов зеленой ипотеки, расширение имеющегося жилья, выкуп готового и строящегося жилья.

Основные направления развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы (далее - ОНРСМ на 2022-2025 гг.) содержит оценку текущего состояния микрофинансового сектора и реализации ОНРСМ на 2018-2021 годы, утвержденных постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) от 13 декабря 2017 года № 2017-П-11/51-4-(НФКУ), а также определяет основные направления развития сектора микрофинансирования на 2022-2025 годы, которые соответствуют направлениям, определенным государственными стратегическими программами.

В настоящем документе под сектором микрофинансирования понимаются небанковские финансово-кредитные организации (далее - НФКО) в виде микрофинансовых организаций, кредитных союзов, а также ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", занимающееся кредитованием кредитных союзов.

Цель ОНРСМ на 2022-2025 гг. - обеспечение и поддержание благоприятной экономической, законодательной и регулятивной среды для институционального развития устойчивого, надежного, социально ответственного и клиентоориентированного сектора микрофинансирования как важнейшего инструмента поддержки предпринимательской инициативы населения, повышения его самозанятости, финансирования развития малого бизнеса и частного предпринимательства в целях улучшения благосостояния населения.

Для достижения указанной цели предусматривается решение следующих задач:

1) совершенствование нормативной правовой базы, способствующей институциональному развитию участников сектора микрофинансирования, внедрению новых финансовых продуктов и услуг, в том числе путем цифровизации предоставляемых продуктов и услуг, а также расширению источников финансирования для НФКО;

2) рационализация и совершенствование системы регулирования и надзора в сфере микрофинансирования;

3) институциональное развитие сектора микрофинансирования для обеспечения его устойчивости и эффективности, расширение спектра оказываемых ими услуг, а также улучшение их ценовой и географической доступности;

4) установление подхода к ценообразованию услуг микрофинансирования с учетом рисков деятельности микрофинансовых организаций, предоставление услуг, которые отличаются оперативностью и готовностью к применению новейших технологий;

5) развитие апексных институтов в секторе микрофинансирования;

6) повышение финансовой грамотности потребителей микрофинансовых услуг, защита прав потребителей и обеспечение доступности банковских услуг лицам с ограниченными возможностями здоровья при предоставлении им финансовых услуг;

7) расширение доступа к финансовым ресурсам женщин-предпринимателей.

Успешная реализация ОНРСМ на 2022-2025 годы зависит от эффективной, последовательной и скоординированной работы всех участников рынка микрофинансирования, включая Национальный банк, бизнес-ассоциации и НФКО.

Реализация ОНРСМ на 2022-2025 годы будет осуществляться Национальным банком совместно с заинтересованными сторонами в соответствии с планом мероприятий по их реализации, с указанием конкретных мер и сроков выполнения, согласно Приложению 1 к ОНРСМ на 2022-2025 годы.

Глава 2. Текущее состояние сектора небанковских финансово-кредитных организаций Кыргызской Республики

§ 2.1. Общая макроэкономическая и социально-экономическая среда

Целями Национальной программы являются улучшение благосостояния граждан посредством создания среды для социально-экономического развития страны, реализация антикризисных мер и формирование основ для успешного достижения долгосрочных целей развития. При этом, согласно Указу Президента Кыргызской Республики от 12 октября 2021 года № 435, определяется ряд ориентиров для достижения основных целей: обеспечения ежегодного темпа реального экономического роста в среднем на уровне 5%; достижения ВВП на душу населения не менее 1500 долларов США; снижения уровня бедности населения до 20%, включая уровень детской бедности - до 20%, снижения уровня безработицы до 5% и др.

Последствия пандемии COVID-19 и политических потрясений в октябре 2020 года негативно повлияли на экономическую ситуацию в Кыргызской Республике. Экономика страны в 2020 году испытала кризисное падение производства ВВП на 8,4%, что является самым худшим показателем за последние два десятилетия. ВВП на душу населения составил 1224 долларов США и был низким по уровню среди государств-членов ЕАЭС.

Предпринятые карантинные меры по предупреждению распространения коронавирусной инфекции COVID-19 привели к резкому падению деловой активности. Была приостановлена деятельность почти в полном объеме малого и среднего бизнеса, строительства, транспорта, ряда промышленных предприятий, серьезно пострадала сфера услуг.

Кроме того, замедление экономической активности в государствах-партнерах, в частности в Российской Федерации и Республике Казахстан, привело к сокращению денежных переводов и снижению внутреннего спроса. По данным публикации "Платежный баланс Кыргызской Республики", чистый объем текущих трансфертов (государственные и частные) сократился на 1,1%, а реальные доходы населения сократились на 5,1%, что серьезно повлияло на внутреннее потребление и строительную деятельность. Резкое падение импорта из Китайской Народной Республики более чем в 2 раза негативно повлияло на внутреннее производство, реэкспортную деятельность и, как следствие, на снижение доходной части государственного бюджета.

Все вышеперечисленные факты привели к существенному ухудшению экономических показателей страны. В разрезе отраслей экономики падение ВВП на 8,4% было обусловлено снижением производства в строительстве на 15,6%, розничной торговли на 14,8%. В таких направлениях как услуги гостиниц и ресторанов, а также пассажирские перевозки зафиксировано почти двукратное падение объемов оказанных услуг. Промышленное производство сократилось на 7,0%, а в горнодобывающей промышленности падение составило 18,5%.

Рост потребительских цен составил в среднегодовом исчислении 6,3%. Обменный курс после длительного периода стабильности снизился, и девальвация национальной валюты по отношению к доллару США составила 18,9%, что связано с падением объема денежных переводов и сокращением объема реэкспортных операций.

Уровень бедности за последние годы снизился. Однако экономический кризис 2020 года привел к росту показателя бедности населения до 25,3%. Уровень детской бедности в 2020 году составил 31,8%(1).

В сельском хозяйстве в 2020 году темп прироста составил 0,9 процента после прироста в 2,5 процента в 2019 году.

Государственный внешний долг за последние несколько лет вырос и составил в 2020 году 58,3% по отношению к ВВП. Объем средств, выделяемых на обслуживание внешнего долга, составляет 9,4% от всей расходной части государственного бюджета или 2,7% ВВП.

Торговый дефицит в 2020 году составил 1,7 млрд. долларов США или 22% ВВП. Как и 2021 год, последующие годы для Кыргызской Республики будут временем борьбы с последствиями пандемии COVID-19. В ряду антикризисных мер, кроме дальнейшего распространения коронавирусной инфекции, стоят задачи по восстановлению национальной экономики, в том числе восстановление экономической активности, улучшение инвестиционной привлекательности страны и решение социальных проблем.

§ 2.2. Текущее состояние микрофинансового сектора и его влияние на экономику страны

На конец третьего квартала 2021 года сектор микрофинансирования был представлен в следующей структуре: 135 микрофинансовых организаций, 90 кредитных союзов и ОАО "Финансовая компания кредитных союзов". За 2018-2021 отмечается относительная стабильность в количественном составе НФКО.

Основные показатели деятельности сектора микрофинансирования за 2018-2021 года характеризуются стабильным ростом, при этом отмечается устойчивое сохранение основных качественных показателей деятельности.

На конец третьего квартала 2021 года совокупный кредитный портфель микрофинансовых организаций, кредитных союзов и ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" составил 27612 млн. сомов. Относительный прирост за последние 3 года составил почти 60%. За рассматриваемый период количество заемщиков-участников микрофинансового рынка выросло на 21%, составив на конец третьего квартала 2021 года 439,8 тыс. субъектов. Среди заемщиков 56% занимают женщины.

2020-2021 годы характеризуются относительным ростом доли портфеля в риске по сравнению предыдущими периодами, что связано с последствиями распространения коронавирусной инфекции.

Большая доля микрокредитов (32%) выдана на потребительские цели, 27% занимают микрокредиты на сельское хозяйство, а на торговлю и сферу услуг приходится 21% от всех выданных микрокредитов. Остальная часть кредитного портфеля микрофинансовых учреждений приходится на строительство, промышленность, кредиты ФКО и прочие сферы.

Таблица 1. Основные показатели развития НФКО

млн. сомов

Показатели	2018	2019	2020	2021
Активы	20532	26853	28786	32342
Кредитный портфель	17377	22483	23484	27610
Портфель в риске, в % кредитному портфелю	4,6%	4,8%	7,4%	7,0%
Капитал и прибыль	10187	12936	14727	16185
Обязательства	8957	12242	12468	14423
Количество заемщиков, ед.	364142	438837	427640	439765
Количество МФО	142	137	134	135
Количество КС	106	95	92	90
Охват населения микрокредитованием, %	5,8%	6,8%	6,5%	6,6%

Таблица 2. Кредитный портфель НФКО в разбивке по областям

	2018		2019		2020		2021
	млн. сомов	доля	млн. сомов	доля	млн. сомов	доля	млн. сомов	доля
г.Бишкек	4456	26,3%	5666	25,6%	5604	24,2%	6457	23,4%
Чуйская область	2498	14,7%	3103	14,0%	3449	14,9%	4136	15,0%
Таласская область	478	2,8%	582	2,6%	644	2,8%	749	2,7%
Ошская область	3724	22,0%	5023	22,7%	5118	22,1%	6574	23,8%
Джалал-Абадская область	2010	11,8%	2694	12,2%	2958	12,8%	3396	12,3%
Нарынская область	1142	6,7%	1410	6,4%	1510	6,5%	1732	6,3%
Баткенская область	809	4,8%	1218	5,5%	1439	6,2%	1743	6,3%
Иссык-Кульская область	1846	10,9%	2404	10,9%	2420	10,5%	2824	10,2%
Всего	16963	100,0%	22100	100%	23143	100,0%	27610	100,0%

На сегодняшний день отношение активов и кредитов микрофинансового сектора к общей сумме активов и кредитов банковской системы составляет 10 и 15 процентов соответственно.

Осуществление деятельности участников рынка микрофинансирования производится как за счет собственного капитала, так и за счет привлеченных средств. Соотношение вышеуказанных источников финансирования составляет примерно 50/50.

Общая сумма оплаченного уставного капитала НФКО на конец третьего квартала 2021 года составила 5159 млн. сомов, что на 1118 млн. сомов или 28% больше показателя 2018 года. При этом собственный капитал НФКО составил 16185 млн. сомов, который также увеличился по сравнению с показателем 2018 года почти на 60%.

Доля микрофинансовых организаций (далее - МФО) (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство) в общем объеме кредитного портфеля НФКО составляет 95,5 процента. Остальной кредитный портфель выдан кредитными союзами.

В 2021 году на территории Кыргызской Республики осуществляли деятельность 92 кредитных союза (далее - КС). Количество участников КС составило 12,5 тыс. субъектов, среди которых 6,2 тыс. являются их заемщиками. Кредитный портфель КС составляет 910 млн. сомов, и с 2018 наблюдается стабильное снижение уровня кредитного портфеля. За три последние года кредитный портфель КС снизился на 10%.

Основными источниками финансирования КС являются собственный капитал, а также финансирование со стороны ОАО "Финансовая компания кредитных союзов". Отдельные КС привлекают средства от других финансово-кредитных организаций страны и др. источников.

На конец 2021 года лицензию на привлечение депозитов имели только шесть КС с незначительной депозитной базой. За время деятельности КС не получило развитие филиальной сети и точек обслуживания, и кредитование ориентировано в основном на сельское хозяйство и торговлю.

МФО внесли значительный вклад в развитие малого и среднего бизнеса, а также в стимулирование деловой активности и улучшение благосостояния населения. В период пандемии и в пост-пандемийный период МФО продемонстрировали свою эффективность в обеспечении доступности населения к финансовым услугам и удовлетворении жизненно-необходимых нужд потребителей. Кроме того, отдельные МФО в период пандемии осознанно принимали риск, рассчитывая долговую нагрузку с учетом дальнейшего возврата. Тем самым, МФО показали, что они являются не только коммерческими субъектами, но и социально-ответственными и клиентоориентированными организациями, учитывающими нужды и проблемы своих клиентов.

Ниже представлен SWOT-анализ микрофинансового сектора Кыргызской Республики, демонстрирующий сильные и слабые стороны, также угрозы и возможности сектора микрофинансирования в среднесрочной перспективе.

SWOT анализ микрофинансового сектора Кыргызской Республики

СЛАБЫЕ СТОРОНЫ:

- наличие значительного количества малых НФКО с низким уровнем финансовой устойчивости;

- неадекватное ресурсное обеспечение ввиду ограниченного доступа к источникам финансирования и высокой стоимости внешнего финансирования;

- низкий уровень корпоративной культуры и управления существенного количества малых и средних НФКО;

- высокая зависимость от доходов мигрантов, денежных переводов, волатильности курса доллара;

- слабый институциональный потенциал профессиональных ассоциаций и организаций второго уровня

СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ:

- широкая филиальная сеть;

- условия по предоставляемым продуктам и услугам соответствуют потребностям малообеспеченных слоев населения:

- короткий срок рассмотрения заявок,

- беззалоговое кредитование,

- удобный график погашения,

- высокий уровень клиентоориентированности и т.д.

- поддержка "стартапов" и предпринимательской инициативы;

- знания и опыт по обслуживанию сельского населения, в частности женщин;

- низкий уровень валютных рисков (кредиты предоставляются преимущественно в национальной валюте)

УГРОЗЫ:

- активное вхождение коммерческих банков в сектор микрофинансирования;

- уязвимость к влиянию внешних экономических и геополитических шоков;

- неблагоприятный деловой климат (рост безработицы, низкий темп роста субъектов частного предпринимательства и малого и среднего бизнеса);

- волатильность экономического восстановления и сопутствующее неблагоприятное воздействие на уязвимые секторы - бедные и сельские домохозяйства;

- правовые риски, связанные с частым изменением законодательства;

- неопределенность, связанная с последствиями распространения коронавирусной инфекции

ВОЗМОЖНОСТИ:

- готовность к внедрению успешных международных практик микрофинансирования и пропаганда прозрачного ведения деятельности НФКО;

- готовность к внедрению цифровых технологий в деятельности и дистанционного обслуживания клиентов;

- использование соответствующих информационно-коммуникационных технологий в целях расширения жизнеспособных банковских услуг и внедрение новых технологий, продуктов и услуг;

- интеграция совместных проектов по цифровизации финансовых услуг с мультипрофильными партнерами;

- партнерство с государственными программами развития и доступа к финансовым и нефинансовым услугам;

- широкое предоставление нефинансовых услуг

§ 2.3. Оценка реализации Основных направлений развития сектора микрофинансирования на 2018-2021 годы

Основные направления развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2018-2021 годы были утверждены постановлением Правления Национального банка от 13 декабря 2017 года № 2017-П-11/51-4-(НФКУ).

Основной целью ОНРСМ на 2018-2021 было обеспечение благоприятной экономической, законодательной и регулятивной среды для институционального развития жизнеспособного, устойчивого и социально ответственного сектора микрофинансирования как важнейшего инструмента финансирования развития малого бизнеса и частного предпринимательства, повышения занятости и благосостояния населения.

В рамках реализации ОНРСМ на 2018-2021 проводились мероприятия, направленные на совершенствование законодательной и нормативной баз, укрепление системы регулирования и надзора в сфере микрофинансирования, институциональное развитие, укрепление и создание инфраструктуры рынка микрофинансирования, обеспечение прозрачности рынка микрофинансирования.

В рамках мероприятий в сфере совершенствования законодательной и нормативной баз были внесены изменения и дополнения в нормативные правовые акты Национального банка в части регулирования деятельности МФО по исламским принципам финансирования, в частности для создания благоприятных условий для привлечения инвестиций и ресурсов были введены нормы о порядке осуществления операции товарная мурабаха. В целях создания предпосылок для расширения источников финансирования НФКО, совершенствования отчетности НФКО в рамках перехода на риск-ориентированный надзор были внесены изменения в ряд нормативных правовых актов Национального банка в части регулирования МФО. В целях увеличения доступности микрофинансовых услуг и для обеспечения дистанционного обслуживания клиентов был утвержден Порядок идентификации и верификации клиентов микрофинансовых организаций в удаленном режиме.

В рамках создания благоприятных условий для внедрения инновационных банковских услуг и новых продуктов Национальным банком для ОсОО "МКК "М Булак" был создан специальный регулятивный режим для тестирования следующих банковских операций и услуг:

- выпуска предвыпущенных ограниченно функциональных кредитных карт национальной платежной системы "Элкарт" (далее - НПС "Элкарт") для выдачи кредитов в безналичной форме;

- эквайринга карт НПС "Элкарт" через POS-терминалы/QR-коды МКК "М Булак", в том числе заключение договоров с торгово-сервисным предприятиями по установке POS-терминалов/использованию QR-кодов и приему карт НПС "Элкарт" в качестве средства платежа за реализуемые товары, работы и услуги, а также обеспечение расчетов с торгово-сервисными предприятиями в рамках договоров с коммерческими банками и/или операторами систем расчетов электронными деньгами.

В целях оптимизации нормативных правовых актов Национального банка в части регулирования НФКО были унифицированы требования по классификации активов НФКО и применению мер воздействия к НФКО, внесены изменения по части регулирования кредитного риска.

В целях изучения и определения дальнейших шагов сектора финансирования были проведены следующие исследования:

- исследование лучшей мировой практики по вопросам внедрения, функционирования СРО, апексов, разработке нормативных правовых и законодательных актов;

- исследование на тему "Оценка доступности услуг микрофинансовых организаций и влияние их деятельности на преодоление бедности: разработка методологии социального воздействия микрофинансирования на благосостояние заемщиков";

- исследование по изучению потенциала развития микрострахования.

Результаты вышеуказанных исследований учтены при разработке ОНРСМ на 2022-2025 гг.

Оценить уровень достижения целей ОНРСМ на 2018-2021 гг. планировалось на основе следующих показателей:

1) уровень охвата микрофинансовыми услугами населения Кыргызстана составил 6,6% (планировалось 4,89%);

2) общее количество клиентов составило 439 тыс. чел. (ожидалось 313 тыс. чел.);

3) географический охват услугами микрофинансирования составил 63 процента (планировалось 60%);

4) сумма активов составило 32,3 млрд. сомов или 6% по отношению к ВВП (ожидалось, что сумма активов составит 35,4 млрд. сомов на конец 2021 года или 5% по отношению к ВВП);

5) показатель мобилизации внутренних сбережений достиг 16,2 млрд. сомов (ожидалось 14,7 млрд. сомов).

На основе вышеуказанных данных отмечается, что в целом целевые количественные ориентиры ОНРСМ на 2018-2021 гг. достигнуты, кроме показателя суммарных активов МФО, однако по уровню отношения данного показателя к ВВП страны можно сказать, что данный показатель также достигнут.

Глава 3. Основные направления развития сектора микрофинансирования Кыргызской Республики

§ 3.1. Роль сектора микрофинансирования в социально-экономическом развитии страны

Согласно Закону Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республики", целью деятельности МФО является предоставление населению доступных услуг по микрофинансированию для содействия в преодолении бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики.

На сегодняшний день микрофинансирование является одним из важнейших инструментов финансирования развития малого бизнеса и поддержки предпринимательства, удовлетворения потребительских нужд, повышения занятости в целях улучшения благосостояния населения.

Сектор микрофинансирования принимает участие в решении ряда социально-экономических проблем:

1. Микрофинансирование считается действенным механизмом развития малого и среднего бизнеса, являющегося одним из основных факторов экономического роста. В экономике Кыргызской Республики доминируют небольшие хозяйствующие субъекты, большинство из которых являются фермерами, индивидуальными предпринимателями и малыми предприятиями и которые являются потенциальными клиентами для НФКО. Государственными программами по развитию определены направления по поддержке малого и среднего бизнеса, в том числе через расширение доступа к ресурсам.

2. Микрофинансирование способствует повышению доступности к финансовым услугам уязвимых слоев населения, жителей сельской местности, жителей отдаленных районов, молодежи и т.п. Широкая филиальная сеть, упрощенные требования по выдаче кредитов, кредиты без залогового кредитования, предоставляемые НФКО, дают возможность доступа к финансовым услугам вышеуказанных категорий граждан Кыргызской Республики.

3. Микрофинансирование является одним из инструментов для содействия государству в борьбе с бедностью. Уровень бедности за последние годы снизился. Однако экономический кризис 2020 года привел к росту показателя бедности населения до 25,3%. В целях стимулирования самозанятости и улучшения материального положения населения необходимо повышать доступ к услугам микрофинансирования посредством повышения географического охвата микрофинансовыми услугами и снятия барьеров по залоговому обеспечению, а также проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения. Путем правильного использования микрокредитов заемщики могут не только осуществить предпринимательскую инициативу, но и улучшить качество своей жизни.

4. Микрофинансирование зарекомендовало себя в качестве эффективного механизма продвижения гендерного равенства и создания экономических возможностей для женщин. На сегодняшний день доля занятых женщин невелика - 42% и сосредоточена в секторах с низкой производительностью. В неформальном секторе трудится более 61% женщин.

5. Микрофинансирование через КС способствует развитию кооперативного кредитования в сельской местности. Лишь 15% КС расположены в городах Ош и Бишкек, остальные кредитные союзы находятся в селах, небольших городах и прилегающих к ним территориях, через которые направляются средства на развитие сельского хозяйства.

§ 3.2. Основные направления развития сектора микрофинансирования

Одной из важнейших задач развития финансового сектора в долгосрочной перспективе является повышение доступности финансовых услуг и обеспечение устойчивости финансовых институтов. Выполнение этой задачи в том числе обусловлено созданием надежной и эффективной модели микрофинансового рынка, которая включает разнообразие институтов с диверсифицированным спектром продуктов и услуг. В среднесрочном периоде это требует усиления интеграции и институционального развития микрофинансовых институтов, что обуславливает необходимость как существенного увеличения масштабов микрофинансовой деятельности, так и значительного расширения охвата населения микрофинансовыми услугами.

В целях дальнейшего развития и интеграции участников рынка микрофинансирования необходимо продолжить мероприятия по созданию благоприятных условий для развития устойчивых, социально-ответственных и клиентоориентированных микрофинансовых институтов, а также по повышению доступа населения к услугам микрофинансирования посредством применения цифровых технологий при обслуживании клиентов.

В комплексе мероприятий, указанных в Плане мероприятий по реализации Основных направлений развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы (далее - План мероприятий), предусматривается дальнейшее стимулирование развития сектора микрофинансирования как важнейшего инструмента для финансирования развития предпринимательства и малого бизнеса, улучшения условий труда и жизнедеятельности домохозяйств, содействия занятости и повышения благосостояния населения. Особое значение придается расширению спектра услуг, предоставляемых участниками рынка микрофинансирования, обеспечению их устойчивости и эффективности, укреплению инфраструктуры и институциональному развитию.

1. Совершенствование нормативной правовой базы, способствующей институциональному развитию участников сектора микрофинансирования и внедрению новых финансовых продуктов и услуг.

В целях повышения доступности населения к микрофинансовых услугам и стимулирования устойчивого развития сектора микрофинансирования необходимо продолжить работу в части совершенствования нормативно-правовой и методологической базы НФКО.

В среднесрочной перспективе необходимо акцентировать внимание на качественном институциональном развитии микрофинансового сектора, и в данном направлении необходимо осуществить следующие меры:

- анализ и совершенствование нормативной базы по расширению ресурсной базы и доступа к альтернативным источникам финансирования НФКО;

- анализ регуляторных рамок, влияющих на расширение спектра и степени проникновения продуктов и услуг микрофинансового сектора;

- возможное создание регулятивных песочниц для внедрения инновационных продуктов и услуг.

Для создания условий дальнейшего развития системы кредитных союзов необходимо совершенствование нормативной правовой базы по регулированию деятельности кредитных союзов и ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», включающей нормы по кооперативному кредитованию, аккумулированию сбережений и эффективности механизмов управления кредитным союзом.

Для дальнейшего развития исламских принципов банковского дела и финансирования в секторе микрофинансирования Кыргызской Республики необходимо продолжить работу по изучению и внедрению лучших международных практик, по анализу действующих нормативных актов в целях их совершенствования, а также изучению и проведению анализа для эффективного применения операций по исламским принципам финансирования. В рамках проводимых работ необходимо также изучить условия для становления института центрального Шариатского совета.

2. Создание условий для укрепления и совершенствования сектора микрофинансирования

Важным условием для создания благоприятных предпосылок для дальнейшего поступательного развития и усиления потенциала сектора микрофинансирования является решение проблем с обеспечением ресурсной базы НФКО с небольшим капиталом. Для данных целей предлагается создать условия для внедрения апексных институтов. В международной практике апексные институты, кроме осуществления основных функций в виде привлечения средств от организаций и выдачи оптовых кредитов ФКО, осуществляют хеджирование валютных рисков, оказывают консультативную и техническую помощь и т.д.

3. Создание предпосылок и условий для институционального развития сектора микрофинансирования, расширения спектра оказываемых ими услуг, а также улучшение их ценовой и географической доступности

Для обеспечения институционального роста НФКО предлагается ввести требование о внедрении принципов корпоративного управления, стандартов качества предоставляемых услуг и принципов ответственного финансирования. Вместе с тем отмечается необходимость повышения квалификации менеджмента организаций, а также повышения финансовой грамотности потребителей микрофинансовых услуг.

Соблюдение вышеуказанных стандартов и принципов будет способствовать привлечению средств от международных инвесторов и кредиторов. Как известно, при предоставлении средств международные инвесторы уделяют особое внимание не только количественным ковенантам, но и качественным характеристикам организаций, таким как корпоративное управление, приверженность принципам ответственного финансирования и соблюдения стандартов качества.

В последнее время международными донорами уделяется внимание приверженности потенциальных заемщиков принципам устойчивого и зеленого финансирования. В этой связи сектору микрофинансирования необходимо проводить мероприятия по развитию культуры устойчивого финансирования, основанной на принципах защиты окружающей среды и ответственного использования природных ресурсов, по содействию росту зеленой экономики, по защите людей и сообществ, по продвижению финансовой инклюзии, продвижению этичных финансов и корпоративного управления, продвижению прозрачности и подотчетности и др.

В целях масштабного и устойчивого роста самих НФКО в среднесрочной перспективе отмечается необходимость мобилизации внутренних ресурсов НФКО. Особое внимание должно уделяться привлечению сбережений населения через стимулирование дальнейшего развития системы кредитных союзов, использованию права на привлечение вкладов. Кроме того, планируется поэтапное увеличение требований к уставному капиталу НФКО, которое, в свою очередь, повлияет на увеличение максимального размера микрокредита, выдаваемого НФКО. Наряду с совершенствованием требований к уставному капиталу НФКО в целях обеспечения НФКО адекватным капиталом, способным покрывать возможные убытки и потери без угрозы наступления состояния неплатежеспособности, планируется также изменение структуры капитала НФКО. Капитал в свою очередь будет являться средством, предохраняющим от последствий чрезмерных рисковых ситуаций и финансовой несостоятельности (неплатежеспособности) НФКО.

В рамках мероприятий по финансовой грамотности населения необходимо проводить обучение населения по грамотному финансовому поведению, в том числе по психологии накопления и сбережения.

Мобилизация внутренних ресурсов НФКО и расширение доступа к долгосрочным и дешевым источникам финансирования будет способствовать повышению ценовой доступности микрофинансовых услуг. В Плане мероприятий предусматривается разработка комплекса мер по совершенствованию ценовой политики НФКО, направленной на повышение доступности услуг, в том числе в соответствии с исламскими принципами финансирования.

Последствия распространения коронавирусной инфекции COVID-2019 как для всего цивилизованного мира, так и для финансового рынка Кыргызской Республики принесли не только проблемы и упущенные возможности, но и открыли возможность пересмотреть взгляды на дальнейшее развитие и решение сложившихся проблем. Так развитие удаленного обслуживания, цифровизация деятельности МФО является необходимостью, продиктованной реалиями.

В среднесрочной перспективе следует сфокусировать внимание на развитие дистанционного предоставления продуктов и услуг НФКО, взаимодействие микрофинансового сектора с операторами цифровых финансовых услуг, цифровизацию деятельности НФКО.

Цифровизация и продвижение удаленного обслуживания будет способствовать улучшению как ценовой, так и географической доступности услуг микрофинансирования.

Одним из условий надежного и стабильного развития дистанционного обслуживания является обеспечение информационной безопасности.

В целях создания условий для расширения доступа микрофинансовых услуг предлагается стимулирование снижения процентных ставок по кредитам, выдаваемым сектором микрофинансирования.

4. Обеспечение прозрачности рынка микрофинансирования и защиты прав потребителей микрофинансовых услуг

В целях увеличения охвата населения услугами микрофинансирования необходимо провести ряд мер, направленных на повышение доверия населения к НФКО и улучшение информационного образа НФКО посредством проведения обучающих и информационных программ в рамках повышения финансовой грамотности.

Значительный вклад в обеспечение прозрачности сектора могут внести профессиональные ассоциации путем распространения информации о своих членах на специализированных международных информационных площадках.

Развитие финансовой системы обуславливает рост количества финансовых споров. В целях обеспечения стабильности и дальнейшего развития финансового сектора республики все большую актуальность приобретает создание института финансового примирителя/омбудсмена.

В среднесрочном периоде планируется разработка нормативно-правовой базы по созданию и внедрению института финансового примирителя, запуск работы финансового примирителя.

Обеспечение прозрачности рынка и защиты прав потребителей должно проводиться в комплексе с мерами по институциональному развитию участников сектора микрофинансирования. В связи с этим приверженность участников рынка микрофинансирования принципам ответственного кредитования, принципам корпоративного управления, а также стандартам качества предоставляемых продуктов и услуг должно развиваться совместно с требованиями нормативных документов по обеспечению прозрачности рынка и защиты прав потребителей.

В целях поддержки лиц с инвалидностью и других маломобильных групп населения постановлением Кабинета Министров Кыргызской Республики от 10 февраля 2023 года №69 утверждена Государственная программа «Доступная страна» для лиц с инвалидностью и других маломобильных групп населения в Кыргызской Республике на 2023-2030 годы.

В этой связи, в целях усиления защиты прав и интересов, а также оказания поддержки лицам с ограниченными возможностями здоровья необходимо проводить мероприятия по адаптации предоставления микрофинансовых услуг под потребности лиц с ограниченными возможностями здоровья путем создания им условий для доступа к зданиям и помещениям и беспрепятственного пользования ими микрофинансовыми услугами, обучения персонала по взаимодействию с лицами с инвалидностью и соблюдению этических норм при работе с ними, обеспечения соответствующего доступа к информации.

5. Стимулирование и поддержка женского предпринимательства

Постановлением Кабинета министров Кыргызской Республики от 17 ноября 2021 года №270 утверждена «Программа по поддержке и развитию женского предпринимательства на 2022-2026 годы».

На сегодняшний день для поддержки женского предпринимательства в Кыргызской Республике реализуется большое количество проектов и инициатив. Международной финансовой корпорацией (IFC), членом группы Всемирного Банка выделены инвестиции в размере 15 миллионов долларов США для поддержки женщин-предпринимателей и доступного жилья в Кыргызской Республике.

При поддержке проекта USAID «Агросоода» ОО «Фонд развития предпринимательства среди женщин» организовано мероприятие – «Мастерская Навыков» в рамках проекта «Женщины и Молодежь в сельском хозяйстве», с целью укрепления потенциала и навыков в области предпринимательства и цифровой грамотности у женщин и молодых предпринимателей, занимающихся бизнесом в сельском хозяйстве.

В целях повышения экономических возможностей женщин и стимулирования их полного участия в экономике необходимо повышение привлекательности финансовых услуг и расширение доступа к финансовым ресурсам женщин-предпринимателей. Данное мероприятие включает в себя создание соответствующих финансовых продуктов и консультационных услуг по вопросам ведения предпринимательства.

§ 3.3. Реализация и мониторинг ОНРСМ на 2022-2025 гг.

Реализация ОНРСМ на 2022-2025 гг. будет осуществляться Национальным банком, Ассоциацией микрофинансовых организаций, ОАО "Финансовая компания кредитных союзов", ассоциациями КС и НФКО на основе Плана мероприятий. Система мониторинга реализации ОНРСМ на 2022-2025 гг. будет обеспечиваться путем организации регулярного процесса отчетности и оценки. В целях осуществления адекватной оценки выполнения задач ОНРСМ на 2022-2025 гг. предлагается проведение ежегодных встреч с участием Национального банка, профессиональных ассоциаций, участников микрофинансового сектора и экспертного сообщества для оценки результативности мер, осуществляемых в рамках ОНРСМ. В ходе данных встреч будет организовано изучение мнений всех заинтересованных сторон о развитии рынка микрофинансирования для осуществления корректирующих действий и внесения дополнений/изменений в План мероприятий.

Глава 4. Ожидаемые результаты

Реализация мер в рамках Плана мероприятий приведет к улучшению социально-экономических показателей в стране. Финансовая поддержка малого и среднего бизнеса, в частности предпринимательской деятельности в производственной сфере, торговле и сфере оказания услуг, станет одним из путей сокращения бедности и уровня безработицы, развития регионов, продвижения гендерного равенства и решения других проблем социально-экономического развития страны. Через развитие устойчивой и социально-ответственной системы микрофинансирования откроется возможность решения проблем с доступами к финансовым услугам социально-уязвимых слоев населения, повышения финансовой грамотности населения.

Реализация Плана мероприятий создаст условия для следующего:

- формирования эффективной регуляторной среды для дальнейшего институционального развития участников сектора микрофинансирования;

- увеличения ресурсного и инфраструктурного потенциала микрофинансовых организаций;

- формирования предпосылок для привлечения в сферу микрофинансирования на долгосрочной основе денежных средств физических лиц в форме депозитов и сберегательных паев;

- снижения рисков на рынке микрофинансирования;

- повышения уровня прозрачности, стабильности и надежности рынка микрофинансирования, снижения стоимости финансовых ресурсов для НФКО;

- повышения доступа к микрофинансовым продуктам и услугам;

- повышения степени защиты прав потребителей микрофинансовых услуг, снижения процентной ставки по кредитам для конечного потребителя;

- развития устойчивого и зеленого финансирования;

- развития финансирования по исламским принципам;

- цифровизации предоставления микрофинансовых продуктов и услуг;

- адаптация предоставления микрофинансовых услуг под потребности лиц с ограниченными возможностями здоровья;

- стимулирование и поддержка женского предпринимательства.

Достижение ожидаемых результатов будет оцениваться на основе следующих показателей сектора микрофинансирования к концу 2025 года:

1) уровень охвата микрофинансовыми услугами населения Кыргызстана составит 8%;

2) общее количество клиентов составит 500 тыс. чел.;

3) сумма активов составит 42 млрд. сомов;

4) кредитный портфель составит 38 млрд. сомов;

5) показатель мобилизации внутренних сбережений достигнет 21 млрд. сомов.

Данные показатели были определены на основе прогноза макроэкономических индикаторов развития и тенденций развития сектора микрофинансирования

Приложение 1

к ОНРСМ на 2022-2025 гг.,

утвержденным постановлением

Правления Национального банка

Кыргызской Республики

от «___» __________ 202__ г.

№_____________________

ПЛАН МЕРОПРИЯТИЙ

по реализации «Основных направлений развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы»

№ п/п	Задача	Мероприятие/действие	Ожидаемые результаты	Сроки реализации	Ответственные исполнители
1	2	3	4	5	6
1. Создание условий для укрепления и совершенствования сектора микрофинансирования
1.1.	Создание условий для внедрения апексного института (далее – АИ).	1) Подготовка концепции АИ; 2) Разработка законодательной и нормативной базы по созданию и внедрению АИ.	- Повышение потенциала микрофинансовых организаций (далее – МФО) через объединение ресурсов; - Совершенствование процессов в МФО и работы с клиентами; - Повышение доступа к финансированию.	2022-2025 гг.	ОЮЛ «Ассоциация Микрофинансовых Организаций» (далее – АМФО).
1.2.	Совершенствование законодательства и системы регулирования и надзора в области кредитных союзов (далее – КС) и специализированных финансово-кредитных организаций (далее – СФКО) c учетом международной практики.	1) Инвентаризация законодательства и изучение международного опыта; 2) Подготовка предложений со стороны сектора; 3) Разработка изменений и дополнений в законодательство Кыргызской Республики для обеспечения дальнейшего качественного и устойчивого развития системы КС; 4) Разработка изменений и дополнений в нормативные правовые акты НБКР, для обеспечения дальнейшего качественного и устойчивого развития системы КС.	-Изучение лучших международных практик и подготовка концепции по совершенствованию законодательства и регулирования; -Эффективное использование потенциала кредитной кооперации для развития регионов, мобилизаций сбережений в инвестиционное русло; - Функционирование устойчивой системы КС; - Формирование инфраструктуры системы КС (ИКТ, аудит, страхование).	2022-2025 гг.	1) Национальный банк Кыргызской Республики (далее – НБКР), ОЮЛ «Национальная ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана» (далее – НАКСК); 2-3) КС, НАКСК, СФКО; 4) НБКР, СФКО, КС.
1.3.	Совершенствование требований к капиталу небанковских финансово-кредитных организаций (далее – НФКО).	1) Изучение проведение анализа и подготовка предложений по увеличению УК НФКО; 2) Изучение, проведение анализа и подготовка предложений по разделению на двухуровневый капитал; 3) Разработка изменений и дополнений в нормативные правовые акты НБКР.	-Повышение устойчивости небанковского сектора; -Увеличение минимального размера микрокредита, который также привязан к минимальному размеру уставного капитала НФКО.	1)2022-2025 гг. 2) 2024 г. 3) 2025 г.	НБКР.
2. Развитие цифровизации
2.1.	Цифровизация банковских операций в НФКО.	Подготовка предложений по совершенствованию действующих нормативных правовых актов НБКР.	Повышение доступа населения к финансированию за счет совершенствования цифровых каналов продаж.	2022-2025 гг.	АМФО, НБКР.
3. Развитие зеленого финансирования
3.1.	Развитие устойчивого финансирования (зелёное финансирование).	1) Изучение, проведение анализа и подготовка предложений; 2) Развитие в НФКО принципов зеленого финансирования; 3) Практическое внедрение устойчивого финансирования в микрофинансовый сектор.	- Соответствие деятельности финансового сектора ESG-принципам; - Внедрение механизма устойчивого финансирования; -Получение возможности привлечения НФКО Кыргызской Республики зеленых инвестиций от глобальных климатических фондов для содействия реализации обязательств по зеленому финансированию; -Содействие улучшению экологической обстановки, являющейся залогом процветания.	1) 2022-2025 гг. 2-3) 2024-2025 гг.	АМФО, НАКСК, НФКО.
4. Институциональное развитие сектора микрофинансирования для обеспечения его устойчивости и эффективности, расширение спектра оказываемых ими услуг, улучшение их ценовой и географической доступности
4.1.	Рассмотрение возможностей по оказанию агентских услуг по микрострахованию.	1) Исследование спроса и предложения на услуги микрострахования; 2) Оценка правовых барьеров для разрешения НФКО выступить агентом страховой компании и разработка предложения в нормативные правовые акты; 3) Внесение изменений в законодательство, позволяющих НФКО оказывать услуги по микрострахованию.	- Диверсификация деятельности НФКО, смягчение рисков в деятельности НФКО; -Увеличение финансового проникновения.	1) 2022-2025 гг. 2) 2024 г. 3) 2025 г.	АМФО, НБКР.
4.2.	Рассмотрение возможностей по предоставлению краткосрочных займов другим НФКО (в зависимости от капитала).	1) Проведение анализа и подготовка предложений; 2) Внесение изменений в нормативные правовые акты.	- Предоставление возможности НФКО для получения займов от других НФКО; - Доступ к ликвидности.	1) 2022-2024 гг. 2) 2025 г.	1) АМФО; 2) НБКР.
4.3.	Создание условий для снижения процентных ставок по кредитам, выдаваемым сектором микрофинансирования.	Проведение анализа и подготовка предложений по снижению процентных ставок по кредитам, выдаваемым сектором микрофинансирования.	Стимулирование снижения процентных ставок по кредитам, выдаваемым сектором микрофинансирования.	2024-2025 гг.	НБКР, АМФО, НАКСК, НФКО.
5. Защита прав и интересов потребителей микрофинансовых услуг
5.1.	Информационное сопровождение социальной миссии НФКО.	Годовой отчет о влиянии НФКО на социально-экономические показатели страны.	Улучшение информационного образа НФКО.	2022-2025 гг.	АМФО.
5.2.	Создание условий для внедрения схемы финансового примирителя (далее – Служба финансового примирителя).	1) Изучение международного опыта и согласование модели Службы финансового примирителя (правового статуса, порядка деятельности, формирования и взаимодействия с государственными и иными органами, структуры и полномочия); 2)Разработка нормативной правовой базы для внедрения и организации деятельности Службы финансового примирителя.	Учреждение НБКР Службы финансового примирителя как органа внесудебного урегулирования споров между поставщиками банковских услуг и потребителями данных услуг.	1) 2022-2024 гг. 2) 2025 г.	НБКР, АМФО.
5.3.	Повышение финансовой грамотности клиентов.	Проведение ежегодного конкурса среди НКФО по мерам по повышению финансовой грамотности клиентов.	- Улучшение информационного образа НФКО; - Стимулирование НФКО к активным действиям по повышению финансовой грамотности населения.	2022-2025 гг.	АМФО.
5.4.	Обеспечение доступности банковских услуг лицам с ограниченными возможностями здоровья (далее – ЛОВЗ) при предоставлении им финансовых услуг.	1) Внесение изменений и дополнений в нормативные правовые акты НБКР; 2) Обучение персонала по взаимодействию с ЛОВЗ и соблюдение этических норм при работе с ними; 3)Обеспечение доступа ЛОВЗ к информации о банковских услугах и рисках, возникающих при их использовании; 4) Организация надлежащего обслуживания ЛОВЗ с учетом их особых потребностей.	- Совершенствование и актуализация нормативных правовых актов НБКР для обеспечения соблюдения и усиления защиты прав ЛОВЗ; - Создание условий для доступа ЛОВЗ к информации о банковских услугах; - Адаптация предоставления микрофинансовых услуг под потребности ЛОВЗ.	2024-2025 гг.	1) НБКР; 2-4) АМФО, НАКСК, НФКО.
5.5.	Унификация стандартов обслуживания клиентов НФКО.	Разработка и принятие Кодекса этики НФКО.	Применение единых стандартов обслуживания клиентов НФКО.	2024-2025 гг.	АМФО, НАКСК, НФКО.
6. Стимулирование и поддержка женского предпринимательства
6.1.	Расширение доступа к финансовым ресурсам женщин-предпринимателей.	Создание соответствующих финансовых продуктов для женщин-предпринимателей и консультационных услуг по вопросам ведения предпринимательства.	-Увеличение доли финансирования женщин-предпринимателей; - Повышение экономических возможностей женщин и стимулирование их полного участия в экономике.	2024-2025 гг.	АМФО, НАКСК, НФКО.