ЗАКОН КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
г.Бишкек, от 21 января 2015 года № 21
О платежной системе Кыргызской Республики
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 6 августа 2018 года N 88, 24 апреля 2021 года N 57, 22 апреля 2024 года N 78, 10 мая 2024 года N 83)
Глава 1. Общие положения
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом
1. Настоящий Закон устанавливает порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории Кыргызской Республики, определяет характеристики платежных систем, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор (оверсайт) за платежными системами и определяет полномочия Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) в платежной системе Кыргызской Республики.
2. Отношения, возникающие при платежах и расчетах по сделкам между хозяйствующими субъектами Кыргызской Республики и зарубежных стран, денежных переводах между юридическими и физическими лицами (международные/трансграничные платежи и денежные переводы), регулируются настоящим Законом и иными нормативными правовыми актами в части, не противоречащей настоящему Закону.
3. Действие настоящего Закона не распространяется на деятельность по эксплуатации сетей связи и предоставлению услуг электрической и почтовой связи в Кыргызской Республике, регулируемую законом в сфере электрической и почтовой связи. В случае осуществления платежей за товары/услуги, не относящиеся к услугам связи, операции проводятся непосредственно через платежные системы в порядке, установленном настоящим Законом.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 2. Понятия, используемые в настоящем Законе
В настоящем Законе используются следующие понятия:
1) агент по распространению электронных денег - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, резидент Кыргызской Республики, который производит погашение (обмен) электронных денег на наличные или безналичные денежные средства, распространяет электронные деньги в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики;
2) акцептант электронных денег (акцептант) - юридическое лицо, а также индивидуальный предприниматель, который в соответствии с заключенным договором с банком-эмитентом электронных денег или агентом принимает электронные деньги для оплаты товаров или услуг с предоставлением документов, подтверждающих совершение операций с электронными деньгами;
3) безналичный расчет - форма денежного обращения, при которой движение денежных средств происходит без участия наличных денег, путем списания денежных средств с банковского счета плательщика и зачисления их на банковский счет получателя согласно представленным платежным документам, а также расчеты с использованием электронных денег в соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики. Расчет является завершением платежа;
4) внутригосударственный платеж - платеж, совершенный в национальной валюте на территории Кыргызской Республики, в том числе с использованием банковских платежных карт различных платежных систем и электронных денег, выпущенных на территории Кыргызской Республики;
5) домашний банкинг (home-banking) - способ удаленного банковского обслуживания "на дому" и предоставления банками розничных услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) посредством подключения домашних или офисных терминалов (персональный компьютер, стационарный телефон) к компьютерной сети банка;
6) интернет-банкинг - дистанционное управление клиентом своими банковскими счетами через Интернет. Платежи с использованием Интернет-банкинга осуществляются с использованием общедоступных каналов сети Интернет;
7) клиринг - процесс сбора, обработки, подтверждения платежей и подсчета взаимных обязательств участников системы;
8) международные электронные деньги - электронные деньги, электронные денежные средства, денежные обязательства в электронной форме, выпущенные (учитываемые) нерезидентами Кыргызской Республики в рамках законодательства страны происхождения за пределами Кыргызской Республики;
9) межбанковская клиринговая система - совокупность правил, процедур и способов, с помощью которых участники клиринговой системы представляют и обменивают данные, переводят платежи или ценные бумаги другим участникам через клиринговый центр. Система может быть основана на определении двусторонних или многосторонних чистых позиций участников;
10) мобильный банкинг - удаленное управление банковским счетом посредством сообщений, отправляемых клиентом банку с мобильного телефона;
11) оператор платежной системы - юридическое лицо, имеющее лицензию/регистрацию Национального банка в зависимости от типа и категории платежной системы, обеспечивающее функционирование платежной системы и заключившее с участниками договор об участии в платежной системе, согласно которому оператор и участники платежной системы обязуются осуществлять свою деятельность в рамках платежной системы в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка;
12) платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денежных средств либо процесс перевода плательщиком безналичных денежных средств;
13) платежный документ - документ установленной формы, оформленный юридическим или физическим лицом, на основании которого производится платеж;
14) банковская платежная карта (платежная карта) - платежный инструмент, используемый при проведении расчетов при покупке товаров, услуг, получении наличных денег в национальной и иностранной валютах, осуществлении денежных переводов, а также для расчетов в форме электронных денег через терминалы, банкоматы или иные устройства (периферийные устройства);
15) платежная система - взаимосвязанная система технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающая денежное обращение. В зависимости от видов проводимых платежей платежные системы подразделяются на системы крупных платежей и системы розничных платежей;
16) платежная организация - юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка на осуществление деятельности в области оказания услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей, в соответствии с договором между платежной организацией и поставщиками товаров/услуг, а также договором между платежной организацией и банком, заключенными в порядке, установленном настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка;
17) система денежных переводов - тип платежной системы по принятию оператором платежной системы денежных средств от населения с тем условием, что эти денежные средства будут выплачены адресату;
18) система расчетов платежными картами - совокупность норм, правил, учреждений и программно-технических средств для организации безналичных расчетов с использованием карт;
19) электронные деньги - денежная стоимость, которая хранится в электронном виде на программно-техническом устройстве, включая предоплаченные карты и электронный кошелек, и принимается в качестве средства платежа;
20) электронный платежный документ - вид платежного документа, составленный в электронной форме, содержащий необходимую информацию для осуществления расчетов и заверенный электронной подписью;
21) процессинг - лицензируемая деятельность, включающая в себя взаимосвязанные процессы по приему, обработке и выдаче участникам платежной системы финансовой информации;
22) эмитент электронных денег (эмитент) - Национальный банк, а также банк, имеющий право выпуска электронных денег согласно перечню разрешенных банковских операций к лицензии банка на право осуществления банковских операций и принимающий на себя безусловное и безотзывное обязательства по погашению электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к обналичиванию;
23) эмитент международных электронных денег - банк или юридическое лицо, нерезидент Кыргызской Республики, осуществляющий деятельность в соответствии с законодательством страны происхождения, который осуществляет выпуск (учет) международных электронных денег за пределами территории Кыргызской Республики.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Глава 2. Платежи и расчеты
Статья 3. Организация безналичных расчетов
1. Безналичные расчеты на территории Кыргызской Республики осуществляются банками, имеющими лицензии на осуществление соответствующих операций по счетам, открытым на основании договоров банковского счета, банковского вклада, если иное не установлено нормативными правовыми актами и обусловлено используемой формой расчетов.
2. Банк вправе заключить договор (агентский договор) с юридическими лицами на предоставление банковских и платежных услуг, а также с индивидуальными предпринимателями на предоставление услуг населению по проведению платежей, расчетов в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. При этом ответственность по исполнению обязательств агентами в пределах договора несет банк.
3. Платежная организация вправе осуществлять:
1) услуги по предоставлению платежей и расчетов в пользу третьих лиц, поставщиков товаров/услуг, на территории Кыргызской Республики на основании агентского договора, заключенного с поставщиками товаров/услуг и определяющего порядок осуществления взаиморасчетов путем перечисления денежных средств с банковского счета платежной организации на банковские счета поставщиков товаров/услуг. Агентский договор между платежной организацией и поставщиками товаров/услуг может предусматривать осуществление взаиморасчетов на условиях предоставления платежной организацией поставщику товаров/услуг предоплаты путем внесения наличных денежных средств, перечисления с банковского счета, размещения страхового депозита, предоставления безотзывной банковской гарантии и иные способы в качестве обеспечения по выполнению обязательств платежной организации перед поставщиками товаров/услуг;
2) иной перечень банковских операций, установленных банковским законодательством, включая распространение/погашение электронных денег на территории Кыргызской Республики, только на основании агентского договора с банком. При этом ответственность за исполнение обязательств агентами в пределах договора несет банк.
3-1. Оператор платежной системы/платежная организация вправе заниматься только теми видами деятельности, которые указаны в лицензии, а также оказывать консультационные/информационные услуги и осуществлять иную деятельность, которая является сопутствующей к основной или необходима для обеспечения его основной деятельности, согласно требованиям Национального банка по лицензированию деятельности платежных организаций и операторов платежных систем.
Платежная организация может совмещать свою деятельность только с деятельностью оператора платежной системы. Оператор платежной системы может совмещать свою деятельность только с деятельностью платежной организации.
Запрещается передача лицензии другому лицу для осуществления деятельности, подлежащей лицензированию.
Банк вправе осуществлять операции по оказанию услуг приема и проведения платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей, а также по оказанию услуг приема, обработки и выдачи финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра, с прямым указанием в лицензии.
4. Перечень видов операций при оказании услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей, устанавливается Национальным банком.
Деятельность платежных организаций и операторов платежных систем - резидентов Кыргызской Республики без наличия лицензии запрещается.
Деятельность операторов платежных систем - нерезидентов Кыргызской Республики без наличия регистрации запрещается.
5. Форма заявления на получение лицензии/регистрации, перечень прилагаемых документов, а также порядок их рассмотрения определяются нормативными правовыми актами Национального банка.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 4. Порядок использования расчетных (текущих) счетов при проведении безналичных расчетов
1. Банки осуществляют операции по проведению безналичных расчетов с использованием кредитовых или дебетовых переводов денежных средств по банковским счетам с использованием соответствующих платежных инструментов.
2. Банк заключает в письменной форме договор расчетного (текущего) банковского счета с юридическим/физическим лицом или индивидуальным предпринимателем в случае его обращения в банк и открывает ему банковский расчетный (текущий) счет на условиях, определенных банком для открытия данных счетов.
3. Банк присваивает расчетному (текущему) счету клиента (владельца счета) номер, позволяющий установить его принадлежность, в соответствии с требованиями Национального банка.
4. Владелец счета (клиент банка) имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, лично либо через уполномоченных им лиц.
5. Безналичные расчеты проводятся банком на основании распоряжения владельца счета или уполномоченного им лица. Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами связи и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
6. Способы, порядок и условия передачи клиентом-плательщиком распоряжения банку-плательщику о переводе денежных средств отражаются в договоре между ними. Если плательщик не является клиентом банка отправителя, то предъявление распоряжений производится в соответствии с требованиями Национального банка.
7. Банк принимает к исполнению платежный документ клиента о проведении платежа и расчета в день его предъявления клиентом и перечисляет денежные средства со счета по распоряжению клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, либо в дату, указанную клиентом в платежном документе, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором между банком и клиентом.
8. Банк отказывает клиенту в исполнении распоряжения о проведении безналичного платежа и расчета в случаях:
1) если заключенный договор не предусматривает проведение расчета в данной форме;
2) отсутствия у владельца счета достаточной суммы средств, если договором не предусмотрено предоставление банком кредита клиенту;
3) если исполнение распоряжения клиента о проведении платежа и расчета является нарушением банковского законодательства или на счет клиента наложен арест в порядке, предусмотренном законодательством Кыргызской Республики;
4) если форма и содержание платежных документов не соответствуют требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального банка, либо платежный документ не является подлинным;
5) если клиент не представил документы, необходимые для проведения операций и осуществления его надлежащей проверки;
5-1) если клиент находится в Санкционном перечне физических и юридических лиц, групп и организаций, в отношении которых имеются сведения об их участии в террористической или экстремистской деятельности и распространении оружия массового уничтожения или в Перечне лиц, групп, организаций, в отношении которых имеются сведения об их участии в легализации (отмывании) преступных доходов;
6) предусмотренных нормативными правовыми актами Национального банка, а также договором между владельцем счета и банком.
После принятия решения об отказе в проведении платежа и расчета банк обязан уведомить об этом клиента не позднее следующего банковского дня после получения распоряжения клиента, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами Национального банка или договором между банком и клиентом.
9. Безакцептное списание (без согласия владельца счета) денежных средств производится в случае закрепления данного права в договоре между владельцем счета и банком либо по решению суда, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.
10. Безналичные расчеты без открытия счета осуществляются при взносе наличных денежных средств клиентом-плательщиком в банк-отправитель путем перевода на указанный счет получателя. Данные расчеты не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.
11. В случае поступления в банк денежных средств в адрес клиента, не имеющего счета в этом банке, денежные средства выдаются банком в наличной форме при условии идентификации клиента.
12. Банки ведут учет по операциям без открытия счета по каждому платежу и клиенту в соответствии с требованиями Национального банка.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 5. Денежные переводы
1. Денежные переводы на территории Кыргызской Республики осуществляются физическими и юридическими лицами Кыргызской Республики в национальной или иностранной валютах через банки, лицензируемые и регулируемые Национальным банком, а также через почтовые отделения.
2. Банк может осуществлять денежные переводы с открытием расчетного (текущего) счета и без открытия счета с использованием специализированных систем денежных переводов (локальные, международные системы) либо по прямым корреспондентским отношениям банков (международные/трансграничные денежные переводы).
3. Денежный перевод без открытия банковского счета осуществляется банком путем принятия от отправителя наличных денежных средств в национальной или иностранной валюте и дальнейшей передачи указанному получателю в Кыргызской Республике или за ее пределами через систему денежных переводов в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.
4. Банк-участник системы денежных переводов принимает денежные средства от отправителя и обеспечивает отправку денежного перевода в соответствии с форматами и правилами системы денежных переводов.
5. Банк-участник системы денежных переводов при осуществлении перевода денежных средств через систему денежных переводов информирует отправителя и/или получателя о правилах денежного перевода и предоставляет необходимые документы для осуществления или получения денежного перевода, проверяет идентификационные данные отправителя и/или получателя и обеспечивает контроль соответствия необходимых реквизитов.
6. Банк-участник системы денежных переводов информирует отправителя о следующем:
1) сумме денежных средств, которая будет выплачена получателю в результате денежного перевода;
2) сумме комиссионных сборов участника, необходимой к выплате отправителем и/или получателем;
3) обменном курсе валюты переводимых денежных средств;
4) дате и времени, когда средства по денежному переводу будут доступны для получения;
5) месте, где средства по денежному переводу будут доступны для получения;
6) правилах безопасности при осуществлении денежных переводов.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 6. Электронные деньги
1. Эмитент осуществляет выпуск электронных денег в форме инструментов (носителей) электронных денег путем обмена наличных или безналичных денежных средств на электронные деньги. При погашении электронных денег инструменты электронных денег отражают сумму обязательств эмитента по погашению электронных денег предъявителю электронных денег.
2. Эмитент, выпускающий на территории Кыргызской Республики электронные деньги, несет ответственность за безопасность и надежность проведения платежей с использованием электронных денег.
3. Каждому инструменту (носителю) электронных денег присваивается уникальный идентификационный номер. Уникальный идентификационный номер предназначен для получения держателем информации о движении и остатке электронных денег на инструменте (носителе). Также по уникальному идентификационному номеру инструмента (носителя) производится блокировка при утере или краже инструмента (носителя).
4. Держателями электронных денег являются юридические и физические лица, распоряжающиеся электронными деньгами и использующие электронные деньги при осуществлении расчетов за предоставленные товары/услуги акцептантов соответствующей системы. Перечень операций с использованием электронных денег определяется нормативными правовыми актами Национального банка.
5. Распространение электронных денег осуществляется эмитентом (продажа и распространение) путем выдачи электронных денег в обмен на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности погашения. Эмитент в соответствии с требованиями Национального банка вправе привлекать агентов для распространения электронных денег на основе заключенного агентского договора.
5-1. Распространение международных электронных денег, выпущенных нерезидентами Кыргызской Республики, на территории Кыргызской Республики осуществляется банком. Банк вправе привлекать агентов для последующего распространения международных электронных денег на основе заключенного агентского договора в соответствии с требованиями Национального банка.
6. Эмитент электронных денег или его агент при распространении электронных денег обязан заранее ознакомить клиента с правами и обязанностями держателя и эмитента, характеристиками распространяемых ими инструментов (носителей) электронных денег, тарифами, правилами безопасности и иными условиями.
7. Эмитент обязан погасить электронные деньги предъявителю электронных денег путем их обмена на наличные денежные средства, либо путем перечисления безналичных средств на банковский счет предъявителя. Погашение электронных денег может производиться как эмитентом, так и агентом по распространению электронных денег, заключившим договор с эмитентом.
8. При погашении электронных денег сумма выдаваемых денежных средств должна соответствовать сумме электронных денег, предъявленных к погашению эмитенту или агенту по распространению электронных денег. При этом эмитент и агент по распространению электронных денег вправе при погашении электронных денег удерживать из выплачиваемой суммы денежных средств сумму вознаграждения, если это предусмотрено правилами системы и договорами между участниками системы электронных денег.
9. Учет по движению электронных денег осуществляется банком в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.
10. Использование электронных денег в расчетах осуществляется путем передачи держателем электронных денег хозяйствующему субъекту или лицу (акцептанту), которое совершает обмен своих товаров/услуг на электронные деньги, и имеет специальное оборудование (программно-технические средства) для приема и учета платежей с использованием электронных денег. Взаимоотношения между эмитентом и акцептантом, включая порядок предъявления акцептантом электронных денег эмитенту, осуществляются в соответствии с правилами системы и устанавливаются в договорах.
11. Программные и технические средства, применяемые в системах расчетов с использованием электронных денег, должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Национального банка по обеспечению информационной безопасности.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Глава 3. Формы безналичных расчетов
Статья 7. Платежные инструменты и документы
1. Платежный инструмент обеспечивает передачу данных (информации) о платеже для совершения платежа и расчета и определяет форму безналичных расчетов.
2. Платежный документ, оформленный в виде документа на бумажном носителе или в виде электронного платежного документа, представляет собой:
1) распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и перечислении их на счет получателя денежных средств;
2) распоряжение получателя денежных средств (взыскателя) о списании денежных средств со счета плательщика и перечислении на счет, указанный получателем денежных средств (взыскателем), только с согласия владельца счета (плательщика) или на основании договора между банком и его клиентом;
3) распоряжение (объявление) на взнос наличных денежных средств или заявление на выдачу денежных средств.
3. При осуществлении безналичных расчетов применяются следующие формы безналичных расчетов:
1) платежное поручение;
2) платежное требование;
3) аккредитив;
4) платежное поручение на прямое дебетование (преавторизованное);
5) инкассовое поручение;
6) расчетный и расчетно-кассовый чек;
7) банковская платежная карта.
Статья 8. Порядок оформления бумажных платежных документов
1. Бумажный платежный документ оформляется на бланке, форма которого устанавливается нормативными правовыми актами, и должен содержать:
1) данные и реквизиты в соответствии с требованиями Национального банка для проведения расчета;
2) подписи уполномоченных лиц владельца счета и оттиск его печати в соответствии с образцами подписей и оттиска печати.
2. При осуществлении платежей банк вправе требовать указания в платежных документах иной информации, не указанной в части 1 настоящей статьи, только в случае, если возможность ее указания прямо предусмотрена нормативными правовыми актами Национального банка и договором между клиентом и банком.
3. При возврате банком принятых, но не исполненных по тем или иным причинам бумажных платежных документов, указанных в части 1 настоящей статьи, на оборотной стороне первого экземпляра делается отметка о причине возврата, проставляется дата возврата, штамп банка, а также подписи уполномоченных сотрудников банка.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 9. Порядок оформления электронных платежных документов
1. Электронным платежом является платеж, проводимый с помощью электронного платежного документа, составленного в соответствии с форматами, установленными Национальным банком.
2. Электронный платежный документ принимается в обработку только при условии составления его с использованием средств информационной безопасности (электронная подпись, другие эквивалентные средства защиты), удостоверяющих факт законного оформления электронного платежного документа отправителем и гарантирующих неизменность электронного платежного документа в процессе его передачи и обработки.
3. Порядок использования электронной подписи при оформлении электронного платежного документа в платежной системе Кыргызской Республики регулируется нормативными правовыми актами и соглашениями между участниками платежной системы.
4. Электронные платежи осуществляются посредством передачи электронных платежных документов по каналам связи на основании соглашения или договора между отправителем и получателем. В качестве каналов связи могут использоваться телефонные каналы, телеграфные или телексные каналы, радиоканалы и спутниковые каналы связи, а также собственные проводные и кабельные каналы связи учреждений.
5. Электронные платежи могут производиться между клиентами и банками, между банками, а также через иные специализированные учреждения, предоставляющие услуги по проведению электронных платежей в соответствии с нормативными правовыми актами. Отправителем и/или получателем может быть физическое или юридическое лицо, являющееся участником системы электронных платежей.
6. Предъявление платежного документа электронным способом осуществляется на основании договора (соглашения) об использовании форматов электронных платежных документов, электронных систем обмена платежными документами и использования системы программно-криптографической защиты и электронной подписи или других эквивалентных средств защиты между клиентом и его банком, или между банками и операторами платежных систем, если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами.
7. Условия использования и передачи электронных платежных документов устанавливаются в договорах или соглашениях, заключенных в письменной форме, которые должны содержать следующие основные элементы:
1) вид расчетных документов, используемых при расчетах;
2) права и обязанности сторон, включая обязанности по защите электронных платежей (система безопасности);
3) ответственность сторон;
4) порядок и процедуры отправки и получения электронных платежей;
5) процедуры установления подлинности электронных платежных документов;
6) предельные размеры переводимых денежных сумм, перевод которых может быть осуществлен без запроса подтверждения подлинности представленных документов;
7) процедуры по снижению риска несанкционированного доступа в информационную систему;
8) размер платы за совершение операций;
9) распределение ответственности по рискам, возникающим при осуществлении электронных платежей;
10) процедуры разрешения спорных вопросов.
8. Для передачи электронных платежных документов используются системы криптографической защиты, а также другие меры безопасности, в отношении которых соблюдаются установленные нормативными правовыми актами минимальные требования к обеспечению безопасности электронных платежных документов. Участники электронных платежей могут устанавливать дополнительные средства и способы, связанные с защитой электронных платежей, помимо установленных минимальных требований.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 10. Правовой статус электронного платежного документа
Электронный платежный документ, на основании которого осуществляется платеж (первичный электронный платежный документ), проведенный в соответствии с установленными требованиями по формату и процедурам удостоверения подлинности, заверенный электронной подписью или другими эквивалентными средствами защиты, а также электронный платежный документ (карт-чек, смс-уведомление, электронное сообщение), формируемый по факту проведения оплаты за товары/услуги, штрафы и другие платежи в безналичной форме (подтверждающий электронный платежный документ), в том числе осуществленные с использованием банковских платежных карт, электронных кошельков и других инновационных инструментов, имеют юридический статус, равный юридическому статусу бумажных платежных документов и подтверждений, удостоверенных в соответствии с предъявляемыми требованиями, и должны приниматься в качестве доказательства при рассмотрении судебных и иных споров.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 11. Платежное поручение
1. Платежное поручение используется физическими и юридическими лицами при проведении всех видов платежей в национальной валюте на территории Кыргызской Республики. При проведении безналичных расчетов с использованием платежных поручений клиент представляет в обслуживающий банк распоряжение о перечислении (переводе) определенной суммы денежных средств со своего счета на счет получателя, открытый в этом или другом банке.
2. Платежное поручение исполняется банком в соответствии с датой, указанной в документе, либо в срок, предусмотренный договором банковского счета.
Статья 12. Поручение на прямое дебетование
1. Безналичные расчеты путем преавторизованного прямого дебетования используются клиентами банков для проведения регулярных платежей (платежи по счетам коммунальных предприятий) и/или платежей с фиксированной суммой (страховые взносы, ипотека). Права и обязанности клиента и его банка при осуществлении расчетов путем преавторизованного прямого дебетования возникают с момента заключения соответствующего договора между плательщиком и его банком.
2. Платеж путем преавторизованного прямого дебетования осуществляется на основании договора между клиентом и его банком, в соответствии с которым клиент дает предварительное согласие на списание денежных средств с его счета на основании предъявленных распоряжений получателя к банковскому счету клиента на оплату за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги, с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору.
3. Плательщик представляет получателю (предприятие торговли и услуг, предоставляющее регулярные услуги населению) в письменной форме распоряжение/согласие на инициирование получателем через его банк поручения о прямом дебетовании расчетного счета плательщика в банке плательщика.
4. Для обеспечения оплаты платежей по предъявленным поручениям по преавторизованному прямому дебетованию и другим операциям клиент должен поддерживать достаточный остаток денежных средств на своем счете в банке.
5. Банк плательщика обязан осуществить возврат поручения о прямом дебетовании в случае отсутствия достаточных денежных средств на счете плательщика для обеспечения оплаты предъявленной суммы, отмены преавторизации клиентом или по другим причинам, предусмотренным в договоре с клиентом.
Статья 13. Расчеты с использованием банковских платежных карт
1. Платежная карта является средством доступа к банковскому счету для управления ее держателем денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом у банка-эмитента, в соответствии с договором между держателем карты и эмитентом.
2. Получение наличных денежных средств с банковского счета с использованием платежной карты осуществляется держателем карты через кассу банка и периферийные устройства в соответствии с правилами систем и договором между держателем карты и банком-эмитентом.
3. Платежи и расчеты с использованием платежной карты производятся держателем карты в пределах:
1) остатка собственных денежных средств, имеющихся на банковском счете, или установленного лимита средств, согласованного между банком и клиентом (дебетовая карта или дебетовая карта с отсроченным платежом);
2) кредита, предоставляемого эмитентом в соответствии с договором банковского счета, при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (дебетовая карта с овердрафтом);
3) кредитной линии (кредитная карта).
4. Расчеты с использованием платежных карт за товары и услуги на территории Кыргызской Республики осуществляются в национальной валюте и могут проводиться по национальной системе, по локальным и международным платежным системам в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.
5. Деятельность по выпуску платежных карт (эмиссия) и/или владение и обслуживание (эквайринг) сети периферийных устройств (банкоматы, терминалы и другие) по приему платежей с использованием банковских платежных карт на основании договоров с торгово-сервисными предприятиями могут осуществлять банки при наличии лицензии Национального банка на право проведения банковских операций. Эквайринг могут осуществлять другие поднадзорные Национальному банку организации в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики.
6. Выдача карт физическим и юридическим лицам осуществляется после заключения договора либо иного банковского документа, согласно стандартным условиям обслуживания, с владельцем счета в соответствии с внутренними правилами эмитента. Отражение операций, совершенных с использованием платежной карты, осуществляется по банковскому счету держателя карты.
7. Участники систем расчетов банковскими платежными картами гарантируют взаимные расчеты по платежам с использованием банковских платежных карт в соответствии с правилами систем и договорами между участниками.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57, 10 мая 2024 года N 83)
Статья 14. Передача платежных документов посредством других электронных средств
1. Передача распоряжений клиента банку о проведении операций по его счету может осуществляться посредством Интернет-банкинга, домашнего банкинга, мобильного банкинга в режиме реального времени на основе договора между банком и клиентом. Договором должны быть определены условия проведения клиентом следующих операций по банковскому счету:
1) запрос и получение информации об остатке/поступлениях на счете;
2) выписка о последних транзакциях по счету;
3) платежи со счета на счет (по счетам в одном банке и по счетам в разных банках);
4) получение наличных со счета или взнос наличных на счет посредством агентской сети банка по сбору и выдаче наличных денежных средств (предприятия торговли, услуг, небанковские организации);
5) изменение персонального идентификационного кода;
6) денежные переводы;
7) другие виды операций, не противоречащие нормативным правовым актам и правилам работы систем.
2. Требования к договору между банком и клиентом по предоставлению услуг посредством Интернет-банкинга, домашнего банкинга, мобильного банкинга и других электронных средств должны предусматривать следующее:
1) обязательную регистрацию клиента в системе банка и идентификацию клиента по связанным между собой реквизитам ("клиент - счет клиента - номер телефона клиента" в системе мобильного банкинга банка);
2) недопущение передачи номера счета клиента в форматах сообщений при взаимодействии между клиентом и банком посредством обмена сообщений с использованием мобильного телефона и других платежных инструментов;
3) обеспечение безопасности и конфиденциальности передачи финансовых сообщений, включая многоуровневую защиту посредством присвоения персонального идентификационного кода клиента, согласования кодов по обработке различных видов сообщений и кодов подтверждений по каждому этапу по видам операций;
4) другие условия.
3. Использование Интернет-банкинга, домашнего банкинга, мобильного банкинга и других электронных средств применяется для управления счетами, открытыми в банках. Предоставление услуг по мобильному банкингу осуществляется на основании заключенного агентского договора между банком и оператором платежной системы и/или платежной организацией, имеющими договоры с поставщиками услуг.
4. Вопросы обеспечения безопасности, надежности и снижения рисков мошенничества при проведении платежей с использованием Интернет-банкинга, домашнего банкинга, мобильного банкинга и других электронных средств входят в сферу надзора (оверсайта) и контроля за платежными системами.
(В редакции Закона КР от 1 марта 2017 года N 38)
Глава 4. Окончательность расчетов и ответственность сторон
Статья 15. Окончательность платежей и расчетов
1. Расчеты, производимые с использованием наличных денежных средств, становятся окончательными в момент получения наличных денежных средств получателем либо лицом, уполномоченным получателем.
2. Расчет в безналичной форме становится безотзывным для клиента-плательщика в момент получения подтверждения о принятии платежного документа к исполнению банком плательщика и окончательным - в момент списания средств со счета плательщика.
3. Расчет в безналичной форме становится окончательным для получателя в момент зачисления средств банком-получателем на счет получателя либо выдачи денежных средств с иного (внутреннего) счета банка клиенту-получателю, не имеющему счет в этом банке.
4. Перевод денежных средств по системам денежных переводов считается окончательным:
1) для отправителя - в момент получения подтверждения о приеме к исполнению распоряжения на осуществление денежного перевода;
2) для получателя - в момент получения им наличных денежных средств или зачисления денежных средств на банковский счет получателя.
5. Платеж с использованием банковской платежной карты считается:
1) для держателя карты: безотзывным - в момент получения подтверждения о совершении операции (транзакции) в периферийном устройстве или банке и окончательным - в момент снятия средств со счета держателя карты в банке-эмитенте;
2) для банка-эмитента: безотзывным - в момент снятия денежных средств с корреспондентского (текущего) счета эмитента для передачи банку-эквайеру; окончательным - в момент зачисления средств на корреспондентский (текущий) счет банка-эквайера;
3) для банка-эквайера: окончательным - с момента зачисления средств на счет получателя;
4) для получателя: окончательным - с момента зачисления средств банком получателя на счет получателя.
6. Окончательные расчеты по межбанковским платежам в национальной валюте осуществляются через корреспондентские (текущие) счета участников платежной системы, открытые в соответствии с требованиями Национального банка. Окончательный расчет является безусловным и безотзывным.
7. В случае признания платежа ошибочным или мошенническим после проведения окончательных расчетов правила системы предусматривают отдельную процедуру по разбору ошибочных платежей и возврату денежных средств. Условия разрешения споров по таким операциям устанавливаются в договоре между клиентом и банком, а также в регламенте и порядке работы соответствующей системы.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 16. Распределение ответственности между участниками платежей и расчетов
1. Клиент несет ответственность за соблюдение правил по использованию платежных инструментов и порядка оформления платежных документов в соответствии с нормативными правовыми актами.
2. При проведении платежей по внутрибанковским платежным системам, трансграничным платежам банк несет ответственность за своевременное списание и зачисление денежных средств по счетам клиентов отправителей и получателей, открытых в этом банке. Сроки, порядок и ответственность банка определяются нормативными правовыми актами, а также договором между банком и клиентом.
3. При проведении платежей через межбанковские платежные системы банк несет ответственность за исполнение платежа с момента передачи клиенту подтверждения о приеме платежа к исполнению и списания средств со счета клиента и до момента передачи платежа оператору межбанковской платежной системы.
4. Оператор межбанковской платежной системы несет ответственность с момента передачи банку отправителя подтверждения о приеме платежа к исполнению и до момента совершения окончательного расчета по корреспондентским счетам участников платежной системы.
5. Банк-получатель несет ответственность за проведение платежа с момента зачисления средств на корреспондентский (текущий) счет банка-получателя и до момента зачисления полученных денежных средств на счет клиента-получателя.
6. Ответственность за предоставление услуг по мобильному банкингу возлагается на банк.
7. Порядок осуществления платежей, ответственность участников при проведении платежей, а также правила обеспечения безопасности с использованием домашнего банкинга, Интернет-банкинга и мобильного банкинга определяются договорами между банком и клиентом.
8. Ответственность участников при проведении платежей в иных типах платежных систем, не определенных настоящим Законом, устанавливается в соответствии с правилами работы и условиями договоров и соглашений между участниками в соответствии с нормативными правовыми актами.
9. Если платеж является незавершенным, то участник, который не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил указание по проведению платежа, полученное от предыдущего участника, несет ответственность в соответствии с договорами между участниками. При этом банк отправителя обязан по требованию клиента предоставить информацию об участнике, не исполнившем либо ненадлежащим образом исполнившем указание по проведению платежа, а также о причине незавершения платежа и по требованию клиента принять меры по завершению платежа или возврату денежных средств отправителю. Отправитель не несет ответственность перед получателем, если платеж не был завершен по вине получателя.
10. Ответственность банков и клиентов по своевременному проведению платежей и расчетов определяется нормативными правовыми актами и в договорах между ними.
11. При использовании электронных платежей участники электронных платежей в соответствии с условиями договоров и нормативными правовыми актами:
1) обеспечивают соблюдение банковской тайны;
2) предоставляют необходимую информацию судебным, следственным и фискальным органам в порядке, предусмотренном законодательством Кыргызской Республики;
3) несут ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение установленных мер безопасности и конфиденциальности.
(В редакции Закона КР от 1 марта 2017 года N 38)
Глава 5. Платежная система Кыргызской Республики
Статья 17. Типы и категории платежных систем
1. Платежная система Кыргызской Республики представляет собой совокупность платежных систем, функционирующих на территории Кыргызской Республики, по осуществлению перевода денежных средств, операторами которых являются резиденты и нерезиденты Кыргызской Республики, осуществляющие деятельность в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка.
2. Межбанковские платежные системы предназначены для проведения расчетов между банками и между клиентами банков, счета которых открыты в разных банках.
3. Внутрибанковские платежные системы предназначены для проведения расчетов между клиентами, счета которых открыты в одном и том же банке. Проведение расчетов по внутрибанковским платежным системам осуществляется в порядке, установленном в договорах между клиентом и банком.
4. Платежная система, в которой проводятся платежи и расчеты по денежным обязательствам участников финансовых рынков (национального денежного, валютного рынков и рынка капитала и ценных бумаг), а также переводы, связанные с применением инструментов денежно-кредитной политики, является системой крупных платежей. Система обеспечивает проведение расчетов участников системы для небольшого количества платежей на крупные суммы.
5. Платежная система, в которой проводятся платежи по денежным обязательствам физических и юридических лиц, не связанных с их участием в работе национальных финансовых рынков, является системой розничных платежей. Система розничных платежей предназначена для проведения большого количества платежей на мелкие суммы (розничные платежи) с проведением окончательного расчета на основе подсчета многосторонних или двусторонних позиций (клиринга) участников систем.
6. Система корреспондентских отношений представляет собой способ осуществления международных (трансграничных) платежей и предоставления иных услуг пользователям на основе договоров (агентских соглашений) о ведении корреспондентских счетов между финансово-кредитными организациями. Международные (трансграничные) денежные переводы могут осуществляться банками посредством специализированных систем перевода денежных средств, используемых в банковской практике.
7. В зависимости от объемов проводимых платежей в системе и степени влияния на финансовую стабильность платежные системы подразделяются на системно значимые платежные системы, значимые платежные системы и другие платежные системы. Категории систем определяются Национальным банком.
8. Платежные системы, функционирующие на территории Кыргызской Республики, и системы, обеспечивающие непрерывную работу национальной платежной системы, являются объектами надзора (оверсайта) и контроля как часть национальной платежной системы. Органом надзора (оверсайта) за национальной платежной системой является Национальный банк.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 18. Система крупных платежей
1. Система крупных платежей предназначена для проведения крупных и срочных платежей, обеспечения быстрых и окончательных расчетов по сделкам на межбанковских финансовых рынках (национального денежного, валютного рынков и рынка капитала и ценных бумаг), а также операциям, проводимым с применением инструментов денежно-кредитной политики, по корреспондентским счетам участников системы, открытым в Национальном банке.
2. Система крупных платежей обеспечивает немедленный и окончательный расчет по каждому индивидуальному платежу путем списания и зачисления денежных средств по корреспондентским (текущим) счетам участников системы, открытым в Национальном банке. Банки несут ответственность за поддержание необходимого уровня ликвидности на корреспондентском (текущем) счете в Национальном банке для своевременного и гарантированного проведения окончательных расчетов.
3. С целью сокращения периода времени между отправкой платежа и его окончательным расчетом система предусматривает для участников системы механизмы эффективного управления ликвидностью в расчетах.
4. Для снижения рисков, связанных с проведением срочных и крупных платежей, система предусматривает механизмы управления рисками, такие как:
1) проведение платежей только в пределах кредитового остатка средств на корреспондентском счете участника платежной системы, открытом в Национальном банке;
2) очередность исполнения платежей и управление очередью платежей участниками системы;
3) управление ликвидностью;
4) другие механизмы управления рисками.
5. Порядок, правила и процедуры по управлению финансовыми рисками в системе крупных платежей устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 19. Система розничных платежей на основе клиринга
1. Межбанковская клиринговая система является разновидностью розничной платежной системы и предназначена для проведения розничных и регулярных платежей банков и их клиентов, по которым не требуется немедленного проведения окончательного расчета. Проведение платежей и расчетов в системе осуществляется на основе взаимозачета обязательств участников системы (расчет многосторонних, двусторонних чистых позиций). Система обеспечивает участникам снижение необходимого уровня ликвидности для проведения расчетов при увеличении количества розничных платежей.
Оператором межбанковской клиринговой системы является Национальный банк либо по решению Национального банка юридическое лицо (резидент) в форме акционерного общества, действующее на основании лицензии, выданной Национальным банком, и нормативных правовых актов Национального банка.
2. Правила и процедуры проведения платежей участников через клиринговую систему устанавливаются нормативными правовыми актами Национального банка, а также двусторонними и многосторонними соглашениями и договорами.
3. Для снижения рисков в межбанковской клиринговой системе, связанных с проведением розничных платежей, система предусматривает механизмы управления рисками, включая выполнение следующего:
1) участники клиринговой системы должны создавать у себя ликвидные резервы, достаточные для покрытия самого крупного из возможных обязательств по собственным операциям;
2) клиринговая система должна иметь ясно сформулированные процедуры ограничения кредитного риска и риска ликвидности, а также методы управления этими рисками;
3) Национальный банк может предоставлять кредитные ресурсы участникам клиринговой системы для поддержания уровня их ликвидности, но не является гарантом по их предоставлению. Участники самостоятельно должны оценивать возможные финансовые риски и не допускать проведения рискованных операций в клиринговой системе;
4) Национальный банк может устанавливать размер максимальной суммы розничного платежа, проводимого через межбанковскую клиринговую систему.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 20. Система розничных платежей по расчетам с банковскими платежными картами
1. Национальная система расчетов с использованием национальных платежных карт является межбанковской системой и обеспечивает проведение платежей и расчетов с использованием национальных платежных карт через единое платежное пространство, объединяющее все банки Кыргызской Республики. Окончательный расчет участников национальной системы расчетов с использованием национальных платежных карт осуществляется по корреспондентским счетам участников системы, открытым в Национальном банке, а также в соответствии с договорами, заключенными между участниками системы. Национальные платежные карты должны приниматься к обслуживанию в инфраструктуре локальной и международной платежной системы на территории Кыргызской Республики или любого банка на территории Кыргызской Республики.
2. Локальная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт предназначена для проведения расчетов с использованием локальных карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) эмитентами на территории Кыргызской Республики.
3. Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт предназначена для расчетов с использованием международных карт, эмитируемых и обслуживаемых в соответствии с правилами международных платежных систем и требованиями ее операторов (нерезидентов Кыргызской Республики) в рамках нормативных правовых актов. Системой устанавливаются определенные правила осуществления взаимных расчетов в иностранной валюте по платежам с использованием карт между участниками системы.
Международная платежная система расчетов с использованием банковских платежных карт должна пройти регистрацию в Национальном банке. Деятельность международной платежной системы на территории Кыргызской Республики без наличия регистрации в Национальном банке запрещается.
3-1. (Утратила силу в соответствии с Законом КР от 10 мая 2024 года N 83)
3-2. Сбор, обработка, хранение финансовой информации по платежам, совершенным в национальной валюте с использованием банковских платежных карт различных платежных систем, выпущенных (эмитированных) на территории Кыргызской Республики (внутригосударственные платежи), осуществляются процессинговыми центрами в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка. Процессинговые центры должны находиться на территории Кыргызской Республики.
Процессинговые центры обеспечивают непрерывное и бесперебойное функционирование систем расчетов с использованием банковских платежных карт международных платежных систем посредством их соединения (интеграции) с процессинговым центром оператора национальной платежной системы в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами Национального банка.
4. Функционирование систем расчетов с использованием платежных карт (национальной, локальной, международной платежных систем) на территории Кыргызской Республики должно соответствовать требованиям Национального банка. При выборе и подключении к любой системе расчетов с использованием платежных карт банк несет ответственность за исполнение требований нормативных правовых актов.
4-1. Клиринг и расчеты по внутригосударственным платежам, совершенным картами различных платежных систем, осуществляются в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка.
5. Расчеты с использованием карт по внутрибанковским системам регулируются внутренними нормативными документами банков, разработанными в соответствии с правилами работы системы и требованиями Национального банка.
6. В целях ограничения рисков и защиты прав потребителей система должна предусматривать механизмы управления рисками, такие как:
1) наличие и доступность процедур и правил по использованию карт в расчетах, типовых условий договоров по распределению ответственности, прав и обязанностей участников системы;
2) правила и процедуры по обеспечению безопасности системы расчетов картами для снижения рисков мошенничества и несанкционированного доступа в систему.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57, 10 мая 2024 года N 83)
Статья 21. Система денежных переводов
1. По системе денежных переводов осуществляются денежные переводы как внутри страны, так и с пересечением государственных границ. Система должна обеспечивать участникам ведение учета по каждому денежному переводу с идентификацией отправителей и получателей денежных переводов.
2. Переводы денежных средств с использованием систем денежных переводов (денежные переводы) осуществляются банками в соответствии с правилами систем. Переводы денежных средств с использованием систем денежных переводов могут осуществляться как внутри Кыргызской Республики (локальные), так и с пересечением государственной границы Кыргызской Республики (международные, трансграничные).
3. (Утратила силу в соответствии с Законом КР от 1 марта 2017 года N 38)
4. Получатель вправе получить денежный перевод путем зачисления на банковский счет, банковскую платежную карту либо идентифицированный электронный кошелек, эмитированный банком Кыргызской Республики. Операторы международных и локальных систем денежных переводов обеспечивают зачисление денежных переводов на банковский счет, банковскую платежную карту либо идентифицированный электронный кошелек.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 22. Система расчетов электронными деньгами
1. Порядок проведения платежей с использованием электронных денег, не определенный настоящим Законом, устанавливается в соответствии с условиями договоров между участниками данных форм расчетов и правилами работы систем.
2. Система расчетов с использованием электронных денег представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, обеспечивающих обращение электронных денег. Система расчетов с использованием электронных денег должна обеспечивать:
1) безопасность проведения операций с электронными деньгами;
2) наличие нормативной правовой базы в виде правил и процедур, регулирующих взаимоотношения между участниками системы;
3) эффективность использования электронных денег участниками системы (доступные по цене и удобные в использовании);
4) минимизацию рисков в системе.
Статья 23. Участники платежных систем
1. Участниками платежной системы являются финансово-кредитные организации, специализированные финансово-кредитные учреждения, операторы платежных систем и платежные организации и их агенты, предоставляющие платежные услуги населению на территории Кыргызской Республики на основании заключенных договоров.
2. Участник идентифицируется в платежной системе на основании присвоенного оператором уникального идентификационного кода участника и при соответствии критериям участия в платежной системе, установленным правилам оператора системы.
3. Участник разрабатывает внутренние нормативные документы по участию в системе и обеспечению непрерывности деятельности.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 24. Операторы
1. Оператором системы денежных переводов, осуществляющим денежные переводы без открытия счета, является юридическое лицо - резидент или нерезидент Кыргызской Республики, имеющее соответствующие разрешительные документы уполномоченного органа страны происхождения на осуществление данной деятельности, прошедшее регистрацию в Национальном банке и обеспечивающее функционирование системы денежных переводов. Деятельность оператора системы денежных переводов - резидента/нерезидента на территории Кыргызской Республики без наличия регистрации запрещается.
2. Оператором системы расчетов с использованием электронных денег является юридическое лицо - резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра. Деятельность оператора международных электронных денег/эмитента международных электронных денег - нерезидента Кыргызской Республики осуществляется при наличии регистрации в Национальном банке в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка. Деятельность оператора международных электронных денег/эмитента международных электронных денег без наличия регистрации в Национальном банке запрещается.
2-1. Оператором национальной платежной системы является Национальный банк или иное юридическое лицо - резидент Кыргызской Республики, имеющее лицензию на оказание услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра, соответствующее критериям национальной системы и обеспечивающее функционирование платежной системы в соответствии с настоящим Законом и нормативными правовыми актами Национального банка.
3. Оператор платежной системы разрабатывает нормативные документы, регулирующие работу платежной системы, типовые договоры об участии в системе и об обеспечении доступа участников к системе.
4. Оператор платежной системы должен иметь нормативные документы по обеспечению информационной безопасности и безопасности физической инфраструктуры, а также по обеспечению непрерывности деятельности.
5. Оператор платежной системы разрабатывает тарифную политику, обеспечивающую открытый и равноправный доступ участников к системе. Правила платежной системы, включая тарифы и иные виды оплаты за услуги в рамках платежной системы, касающиеся клиентов (пользователей), должны быть публичными. При внесении изменений в правила платежной системы, предусматривающих введение новых тарифов или увеличение размера существующих тарифов, оператор платежной системы уведомляет об этом Национальный банк, участников и пользователей платежной системы в сроки и порядке, установленные нормативными правовыми актами Национального банка.
6. Операторы платежных систем публикуют общую финансовую отчетность на ежегодной основе, предоставляют Национальному банку периодические ежемесячные отчеты, а также информацию о внутреннем контроле и аудите в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
7. Операторы платежных систем предоставляют в органы налоговой службы соответствующую информацию (сведения) в порядке, предусмотренном налоговым законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 25. Пользователи систем
1. Пользователем платежной системы является юридическое или физическое лицо, использующее платежные услуги участника платежной системы или системы денежных переводов для проведения расчетов и денежных переводов при осуществлении хозяйственной или иной деятельности, в пользу которого и от имени которого осуществляется перевод денежных средств.
2. Пользователи вправе выбирать способы и средства по проведению платежей и расчетов.
3. Пользователи платежных систем имеют право на:
1) государственную защиту своих интересов;
2) гарантированный наличный и безналичный платеж;
3) безопасность безналичных платежей;
4) полную и достоверную информацию о проведенных платежах;
5) возмещение суммы платежа при наличии подтверждающих документов.
4. В целях защиты прав пользователей платежных систем участники платежных систем обязаны заранее ознакомить пользователя систем о тарифах на предоставляемые платежные услуги.
(В редакции Закона КР от 1 марта 2017 года N 38)
Глава 6. Функции и задачи Национального банка
в платежной системе Кыргызской Республики
Статья 26. Функции и полномочия Национального банка в платежной системе Кыргызской Республики
1. В целях обеспечения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы Кыргызской Республики Национальный банк осуществляет регулирование деятельности платежных систем на территории Кыргызской Республики:
1) выдает лицензию на право выпуска электронных денег и ведет реестр выданных лицензий;
2) выдает лицензии операторам платежных систем и платежным организациям на осуществление деятельности по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы данного процессингового, клирингового центра, а также осуществление деятельности по оказанию услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей, и ведет реестры выданных лицензий;
3) осуществляет регистрацию операторов систем денежных переводов, международных платежных систем расчетов с использованием банковских платежных карт и операторов международных систем электронных денег/эмитентов международных систем электронных денег для оказания услуг с использованием международных электронных денег на территории Кыргызской Республики;
4) способствует осуществлению межбанковских платежей.
2. В рамках осуществления полномочий, предусмотренных настоящим Законом, Национальный банк осуществляет следующие функции:
1) определяет порядок лицензирования (выдачи разрешительных документов) и устанавливает требования к акционерам (участникам) операторов платежных систем и платежным организациям;
2) устанавливает минимальный размер уставного капитала, а также экономические нормативы и показатели, требования, ограничения;
3) устанавливает требования к порядку приобретения акций (долей) либо порогового участия в капитале операторов платежных систем и платежных организаций;
4) устанавливает требования к совершению операций и сделок оператора платежной системы/платежной организации со связанными с ними лицами;
5) устанавливает требования к должностным лицам и иным сотрудникам операторов платежных систем и платежных организаций, фидуциарным обязанностям должностных лиц операторов платежных систем и платежных организаций;
6) определяет порядок признания должностных лиц, акционеров/участников операторов платежных систем и платежных организаций вовлеченными в нездоровую и небезопасную банковскую практику;
7) устанавливает требования к учету, финансовой отчетности и внешнему аудиту операторов платежных систем и платежных организаций;
8) устанавливает требования и порядок предоставления программ и планов операторов платежных систем и платежных организаций для оценки их деятельности, бизнес-модели, систем внутреннего контроля и управления рисками, а также плана финансового оздоровления на случай возникновения финансовых проблем;
9) осуществляет регулирование и надзор за деятельностью операторов платежных систем, платежных организаций и других участников платежных систем;
10) осуществляет иные функции, полномочия и права в соответствии с конституционным Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности" и иными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.
3. Национальный банк в целях осуществления функций по регулированию деятельности операторов и участников платежных систем обязан принимать следующие меры:
1) устанавливать требования к деятельности операторов платежных систем и платежных организаций;
2) устанавливать ограничения по максимальному/минимальному размеру платежа, проводимого через платежную систему, в зависимости от категории платежной системы. Методика расчета ограничений определяется Национальным банком;
3) устанавливать требования в рамках обеспечения антимонопольного регулирования, защиты конкуренции и прав потребителей на рынке платежных услуг;
4) устанавливать требования по информационной безопасности, надежности, непрерывности работы платежной системы.
4. Национальный банк разрабатывает нормативные правовые акты по регулированию и надзору за платежной системой Кыргызской Республики, включая установление требований к системам расчетов ценными бумагами и их взаимодействию с платежными системами при проведении окончательных расчетов по операциям с ценными бумагами.
5. Требования, установленные Национальным банком в нормативных правовых актах, по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Законом, обязательны для исполнения всеми участниками, операторами платежной системы, юридическими лицами, а также их клиентами и органами исполнительной власти.
(В редакции Закона КР от 22 апреля 2024 года N 78)
Статья 27. Отношения Национального банка с финансовым сектором
1. Национальный банк в рамках полномочий, определенных законами в сфере банковской деятельности, обеспечивает содействие в развитии инфраструктуры по приему платежей и расчетов банкам и операторам платежных систем.
2. Национальный банк определяет приемлемость используемых в республике технологий систем расчетов и клиринга (за исключением технологий клиринга ценных бумаг).
3. С целью обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы Национальный банк вправе организовывать межбанковскую коммуникационную сеть по передаче данных (электронные платежные документы, другие финансовые и нефинансовые сообщения) и предоставлять услуги на основе договоров с операторами и участниками платежных систем.
4. Национальный банк является удостоверяющим центром по удостоверению подлинности электронной подписи в межбанковских электронных платежных документах для банков и иных финансово-кредитных организаций, имеющих лицензию (разрешение) Национального банка.
5. Национальный банк с целью организации и обеспечения эффективных способов осуществления платежей и расчетов по сделкам между хозяйствующими субъектами Кыргызской Республики и зарубежных стран может предоставить технические средства коммерческим банкам для централизованной (коллективной) передачи трансграничных платежей с участием банков Кыргызской Республики.
6. Национальный банк вправе передать или продать платежную систему, оператором которой он являлся, на основе анализа и оценки рисков в данной платежной системе и их влияния на финансовую стабильность, при условии определения требований к оператору системы.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 28. Отношения Национального банка с государственным сектором
Национальный банк вправе разрабатывать государственные программы по развитию национальной платежной системы Кыргызской Республики и обеспечивать их реализацию совместно с министерствами, административными ведомствами и иными государственными органами.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 29. Отношения Национального банка с центральными банками и международными финансовыми институтами
1. В случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами Кыргызской Республики и международными договорами и соглашениями, вступившими в силу в установленном законом порядке, участницей которых является Кыргызская Республика, Национальный банк представляет на международных совещаниях, конференциях и в организациях интересы республики, касающиеся национальной платежной системы и интеграции с международными платежными системами.
2. Национальный банк в соответствии с предоставленными полномочиями может проводить от имени Кыргызской Республики согласование и координацию работ с центральными банками других стран. Международным валютным фондом и иными международными финансово-кредитными организациями по вопросам национальной платежной системы и международных платежных систем.
3. Национальный банк может участвовать в деятельности любой организации, находящейся как на территории Кыргызской Республики, так и за рубежом, которая занимается развитием сотрудничества по вопросам интеграции национальных платежных систем, в том числе между центральными банками иностранных государств.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 30. Услуги по проведению межбанковских платежей и расчетов
1. Национальный банк является оператором системы расчетов по крупным платежам и обеспечивает проведение окончательных расчетов по межбанковским крупным платежам.
2. С целью обеспечения эффективной работы системы расчетов по срочным и крупным платежам и соблюдения сроков прохождения платежей, установленных нормативными правовыми актами, Национальный банк вправе:
1) обеспечивать программные средства по доступу к системе;
2) устанавливать требования к безопасности (информационной, технической);
3) устанавливать тарифы на оказание услуг;
4) устанавливать требования по взаимодействию системы расчетов по срочным и крупным платежам с другими межбанковскими системами для проведения окончательных расчетов;
5) устанавливать требования к торговым системам с целью обеспечения окончательных расчетов по сделкам на финансовых рынках.
(В редакции Закона КР от 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 31. Порядок и принципы осуществления надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики
1. Национальный банк является органом надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики и осуществляет постоянный мониторинг функционирования платежных систем, деятельности операторов и участников платежных систем с целью сохранения надежности и безопасности платежной системы Кыргызской Республики, стабильной финансовой системы, поддержания и защиты интересов потребителей платежных услуг, соблюдения законодательства. Деятельность Национального банка по осуществлению надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики направлена на сохранение и повышение эффективности деятельности всех типов платежных систем, действующих на территории Кыргызской Республики.
2. Национальный банк разрабатывает и утверждает политику по осуществлению надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики, в которой определяет:
1) статус, критерии значимости и оценки платежных систем;
2) стандарты, которым должны соответствовать платежные системы, как организационно, так и функционально;
3) содержание деятельности Национального банка по осуществлению надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики.
3. Для достижения цели надзора (оверсайта) за платежной системой Национальный банк устанавливает порядок проведения и осуществляет мониторинг за функционированием платежной системы Кыргызской Республики, оценивает качественные и количественные характеристики функционирования платежных систем на соответствие установленным стандартам и требованиям Национального банка и применяет меры воздействия к операторам и участникам отдельных платежных систем в целях активизации их деятельности по совершенствованию собственной платежной системы.
4. Национальный банк для достижения целей проведения надзора (оверсайта) предпринимает меры в отношении поддержания достаточных ресурсов, включая квалифицированный персонал, соответствующую организационную структуру (подразделение) Национального банка, ответственную за осуществление надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики, позволяющие эффективно использовать эти ресурсы, методы и инструменты надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики. Национальный банк организует исполнение своих обязанностей по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики в порядке, совместимом с другими его задачами в отношении платежных систем.
5. При осуществлении надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики Национальный банк предъявляет одинаковые требования ко всем платежным системам и не создает конкурентных преимуществ для платежных систем, оператором которых является Национальный банк. Национальный банк разделяет полномочия по надзору (оверсайту) и управлению собственными платежными системами между различными подразделениями Национального банка.
6. Национальный банк для осуществления своих функций в отношении надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики и регулирования деятельности операторов и участников платежных систем, имеющих разрешение на осуществление данной деятельности, имеет право:
1) устанавливать экономические нормативы, издавать директивы, инструкции и рекомендации в целях осуществления функций регулирования и надзора, а также порядка их реализации путем установления соответствующих правил и норм в соответствии с нормативными правовыми актами, основанные на международных стандартах по платежным системам;
2) участвовать в осуществлении органом банковского надзора проверки финансово-кредитных организаций на местах при осуществлении ими деятельности операторов платежных систем или поручать проведение таких проверок независимым аудиторам или аудиторским фирмам;
3) запрашивать и получать информацию и отчетность для эффективного осуществления своих функций по надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики и требовать разъяснения по полученной информации;
4) принимать меры воздействия к операторам платежной системы в соответствии с настоящим Законом, Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности" и нормативными правовыми актами Национального банка в целях предотвращения возникновения системного риска или недобросовестной деятельности.
Информация, поступившая от операторов и участников платежных систем по конкретным операциям, не подлежит разглашению без их согласия, за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами.
7. Национальный банк инициирует внесение изменений в отдельную платежную систему для повышения уровня ее эффективности и безопасности. В случае невыполнения в установленный Национальным банком срок мер по совершенствованию платежных систем, а также при обнаружении фактов несоблюдения стандартов и требований оператором или участником платежных систем, либо нарушения нормативных правовых актов Национальный банк обязан применить меры, предусмотренные нормативными правовыми актами.
8. Национальный банк, принимая меры в отношении операторов и участников платежных систем, должен руководствоваться необходимостью сохранения стандартов платежных систем и стабильности финансовой системы Кыргызской Республики в целях защиты интересов потребителей платежных услуг.
9. Национальный банк не несет ответственность за какие-либо убытки, возникшие в результате применения санкций, предусмотренных настоящим Законом.
10. Национальный банк при необходимости осуществляет взаимодействие с заинтересованными государственными органами исполнительной власти в указанной области, надзорными органами других стран и международными финансовыми институтами в целях повышения действенности надзорной деятельности в отношении международных платежных систем, участники которых находятся на территории Кыргызской Республики.
11. Национальный банк может на принципах взаимности по отношению к надзору (оверсайту) за платежной системой Кыргызской Республики сотрудничать с зарубежными органами надзора (оверсайта) за платежными системами по согласованию стандартов, принципов и способов проведения трансграничных платежей. Национальный банк может обмениваться информацией по любой платежной системе, действующей в обеих соответствующих юрисдикциях, с зарубежными органами банковского надзора при условии соблюдения последними конфиденциальности полученной информации.
12. Процедуры Национального банка по осуществлению надзора (оверсайта) за платежной системой Кыргызской Республики проверяются внешними аудиторами, международными финансовыми организациями в рамках программ оценки финансового сектора в соответствии с принципом независимости оценки надзорной функции.
13. Национальный банк публикует информацию об эффективности осуществления надзора (оверсайта) за платежной системой в регулярных аналитических отчетах по работе платежной системы Кыргызской Республики.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57, 22 апреля 2024 года N 78)
Статья 31-1. Меры воздействия, применяемые Национальным банком
1. Национальный банк применяет меры воздействия к участникам платежной системы в случаях:
1) нарушения законодательства Кыргызской Республики при осуществлении деятельности операторов платежной системы/платежных организаций;
2) противодействия при осуществлении надзорных функций и проверок на местах, проводимых Национальным банком;
3) осуществления фиктивных и сомнительных операций, не имеющих реального покрытия, с целью недостоверного представления финансовой отчетности;
4) действий или бездействия, которые влекут угрозу интересам участников и пользователей платежных систем.
2. В случаях выявления Национальным банком нарушений, изложенных в части 1 настоящей статьи, влекущих сбои функционирования платежной системы, а также влияющих на услуги, оказываемые участником платежной системы их пользователям, Национальный банк направляет предупреждение и/или применяет меры в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О банках и банковской деятельности".
3. (Утратила силу в соответствии с Законом КР от 24 апреля 2021 года N 57)
4. Средства, поступающие в связи с наложением штрафа, направляются непосредственно в республиканский бюджет Кыргызской Республики.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 24 апреля 2021 года N 57, 22 апреля 2024 года N 78)
Глава 7. Заключительные положения
Статья 32. Заключительные положения
1. Участники платежной системы осуществляют свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики в сфере противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.
2. В случае если оператор платежной системы является нерезидентом Кыргызской Республики, то банк-резидент Кыргызской Республики до принятия решения о присоединении к международной платежной системе должен удостовериться в наличии у оператора соответствующих разрешительных документов уполномоченного органа страны происхождения на осуществление данной деятельности и регистрации в Национальном банке.
3. Взыскание неустойки и штрафные санкции, осуществляемые в рамках взаимодействия участников платежной системы, а также возмещение убытков являются правом, а не обязанностью, и реализуется сторонами в соответствии с заключенными договорами и законодательством Кыргызской Республики.
4. Национальный банк организует исполнение своих обязанностей по надзору (оверсайту) за платежной системой в порядке, совместимом с другими его задачами в отношении платежных систем. Национальный банк содействует своевременному раскрытию общественности общих принципов политики, включая политику по управлению рисками в платежной системе Кыргызской Республики, которые влияют на надежность системно значимых платежных систем.
(В редакции Законов КР от 1 марта 2017 года N 38, 6 августа 2018 года N 88, 24 апреля 2021 года N 57)
Статья 33. Вступление в силу настоящего Закона
1. Настоящий Закон вступает в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования, за исключением требования статьи 20 в отношении обязательного принятия национальных платежных карт к обслуживанию в инфраструктуре локальной и международной платежной системы на территории Кыргызской Республики или любого коммерческого банка на территории Кыргызской Республики, которое вступает в силу с 1 июля 2015 года.
2. Признать утратившим силу Закон Кыргызской Республики "Об электронных платежах" от 6 ноября 1999 года № 121 (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 2000 г., № 4, ст.161).
3. Правительству Кыргызской Республики и Национальному банку Кыргызской Республики привести свои нормативные правовые акты в соответствие с настоящим Законом.
|
Президент Кыргызской Республики |
|
А.Атамбаев |
|
|
|
|
|
Принят Жогорку Кенешем Кыргызской Республики |
|
17 декабря 2014 года |
Опубликован в газете "Эркин Тоо" от 3 февраля 2015 года N 8